張銳

　　科技創(chuàng)新具有引領(lǐng)公眾行為快速切換和升級(jí)的魔力。當(dāng)人們沉浸于掃碼支付的便捷時(shí)，刷臉支付作為一種全新的支付方式已不期而至。然而，刷臉支付在迎來(lái)大規(guī)模商用前景的同時(shí)，圍繞其便捷性與安全性展開(kāi)的爭(zhēng)論也不斷升溫。

　　目前刷臉支付呈現(xiàn)“三國(guó)鼎立”的場(chǎng)面：支付寶旗下的“蜻蜓”、微信名下的“青蛙”以及銀聯(lián)云閃付門(mén)下的“刷臉付”各顯神通。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付用戶數(shù)達(dá)6.33億，其中移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付用戶達(dá)6.21億。據(jù)艾媒咨詢發(fā)布的研究報(bào)告，今年上半年我國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到166.1萬(wàn)億元，年度交易量突破200萬(wàn)億當(dāng)無(wú)懸念。目前，微信和支付寶占據(jù)著全國(guó)90%的市場(chǎng)份額，緊跟其后的是云閃付。

　　由于“刷臉付”推出不久，目前刷臉支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主要在“蜻蜓”與“青蛙”之間進(jìn)行，而且二者使用的基本打法依然是屢試不爽的補(bǔ)貼戰(zhàn)。據(jù)悉，未來(lái)三年支付寶投向刷臉支付的補(bǔ)貼將不封頂，同時(shí)有報(bào)道稱微信對(duì)刷臉支付的補(bǔ)貼也將達(dá)100億元，而且二者補(bǔ)貼對(duì)象不約而同地對(duì)準(zhǔn)了B端市場(chǎng)，即硬件設(shè)備使用商家。按照補(bǔ)貼協(xié)議，商家獲取一位刷臉用戶，不僅可以得到相應(yīng)的獎(jiǎng)金以及連續(xù)多月的返傭，單臺(tái)設(shè)備還能拿到數(shù)目不小的獎(jiǎng)勵(lì)。

　　對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，刷臉設(shè)備不只是一種簡(jiǎn)單的交易結(jié)算工具，它還可以由此獲得許多增值收益。一方面，一臺(tái)刷臉機(jī)每天的工作量相當(dāng)于3個(gè)收銀員。假如10個(gè)消費(fèi)者同時(shí)結(jié)賬，傳統(tǒng)模式用時(shí)56秒，而刷臉只需10秒。效率提高的同時(shí)，商家的經(jīng)營(yíng)成本也大大降低。另一方面，刷臉設(shè)備對(duì)商家來(lái)說(shuō)也是一個(gè)引流入口。不同于刷卡和二維碼支付，刷臉支付具有惟一性，從而有利于商家準(zhǔn)確判斷和獲得消費(fèi)實(shí)體，并在此基礎(chǔ)上對(duì)用戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像，進(jìn)而制定精準(zhǔn)的營(yíng)銷(xiāo)策略，提高用戶黏性。

　　數(shù)據(jù)顯示，支付寶和微信的刷臉支付設(shè)備落地體量截至目前均在10萬(wàn)臺(tái)左右，云閃付也在廣州、杭州等7個(gè)城市陸續(xù)上線了“刷臉付”。從安裝數(shù)量看，刷臉設(shè)備的總體落地效果并不理想，個(gè)中原因除了商家對(duì)使用掃碼支付服務(wù)具有很強(qiáng)的依賴性，也因?yàn)槠鋼?dān)心刷臉支付會(huì)由于技術(shù)及道德問(wèn)題帶來(lái)不必要的麻煩。另外，從掃碼支付服務(wù)轉(zhuǎn)換到刷臉支付服務(wù)，商家所承擔(dān)的機(jī)會(huì)成本會(huì)有所提升。除了設(shè)備購(gòu)置與安裝費(fèi)用外，商家支付給供應(yīng)商的手續(xù)費(fèi)比掃碼支付高出0.3個(gè)百分點(diǎn)。因此，接下來(lái)圍繞商家所展開(kāi)的競(jìng)爭(zhēng)，可能會(huì)從補(bǔ)貼層面延伸到讓利層面。更為重要的是，目前除了超市、便利店、醫(yī)院等刷臉設(shè)備率先投放的場(chǎng)所外，接下來(lái)學(xué)校、企業(yè)以及公共交通工具等都會(huì)成為刷臉設(shè)備理想的落地場(chǎng)景，呈現(xiàn)在刷臉支付供應(yīng)商眼前的商業(yè)前景不可估量。按照前瞻產(chǎn)業(yè)研究院的報(bào)告，未來(lái)5年人臉識(shí)別市場(chǎng)規(guī)模將保持年均25%的增速，2022年將達(dá)到約67億元。

　　但是，對(duì)于刷臉支付服務(wù)商來(lái)說(shuō)，成敗輸贏的市場(chǎng)話語(yǔ)權(quán)最終還是掌握在用戶手中。因此，在補(bǔ)貼B端商家的同時(shí)，支付寶和微信也將視線轉(zhuǎn)向了C端消費(fèi)者身上。一方是支付寶通過(guò)“8.8掃貨節(jié)”為刷臉支付的用戶提供各種折扣優(yōu)惠，一方是微信拋出的“掃臉領(lǐng)紅包”殺手锏，微信甚至還將刷臉支付的團(tuán)隊(duì)成員派到商家門(mén)店代做收銀員，從中獲取KPI數(shù)據(jù)。不僅如此，無(wú)論是“微信青蛙pro”還是“蜻蜓Plus”，都可以對(duì)用戶提供“刷臉即會(huì)員”的解決方案，完全打通了刷臉支付與卡式會(huì)員、碼式會(huì)員的轉(zhuǎn)換渠道。

　　使用無(wú)感刷臉支付，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)應(yīng)當(dāng)是一次力度不小的支付體驗(yàn)升級(jí)。除了消費(fèi)過(guò)程中不需要攜帶現(xiàn)金、銀行卡外，用戶也可以擺脫對(duì)手機(jī)介質(zhì)的依賴，縮短結(jié)算時(shí)間。綜合來(lái)看，刷臉支付是一次脫離實(shí)物承載介質(zhì)的支付變革。不僅如此，刷臉支付還能為特殊人群如老人、聾啞人及盲人等提供便利，從而更好地推動(dòng)普惠金融的落地。

　　但是，公眾在收獲消費(fèi)便捷的同時(shí)，也對(duì)刷臉支付的安全性提出了質(zhì)疑。刷臉支付的基本原理是將終端硬件采集到的信息與云端存儲(chǔ)的信息進(jìn)行對(duì)比，看信息是否一致，然后解鎖完成人臉支付。與指紋、虹膜等相比，人臉具有弱隱私性，而且正是由于手機(jī)這一介質(zhì)的缺失，人臉信息的“克隆”與利用也變得更加容易。相應(yīng)地，用戶使用刷臉支付的風(fēng)險(xiǎn)也更高，主要有三種：一是云端生物數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)生信息泄露，并被不法分子所獲取和掌握，從而發(fā)生“盜臉”威脅后果；二是運(yùn)用照片、面具等假體進(jìn)行攻擊，對(duì)用戶資金安全造成危害；三是可能隱藏或者新增的算法漏洞為不法分子所發(fā)現(xiàn)并加以利用，進(jìn)而造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　公眾對(duì)于刷臉支付的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂不無(wú)道理，但技術(shù)的進(jìn)化對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的隔離與屏蔽能力超過(guò)了公眾的想象。就人臉特征采集來(lái)說(shuō)，目前不僅需要100%獲得用戶授權(quán)，而且人臉信息與個(gè)人身份信息還實(shí)行分散存儲(chǔ)，且嚴(yán)格控制訪問(wèn)權(quán)限。即便是前端機(jī)器獲取的人臉信息也不會(huì)長(zhǎng)期保留，以確保信息的安全性。另外，目前的刷臉支付均采用的是3D人臉識(shí)別技術(shù)，這種技術(shù)具有一項(xiàng)至關(guān)重要的功能——活體檢測(cè)，即系統(tǒng)攝像頭在識(shí)別是否為本人的同時(shí)，還能檢測(cè)是否有人利用照片等冒充用戶，由此封堵了假體攻擊的空間。

　　動(dòng)態(tài)觀察，技術(shù)創(chuàng)新勢(shì)必為刷臉支付繼續(xù)強(qiáng)勢(shì)賦能。如，區(qū)塊鏈技術(shù)完全可以在刷臉支付的周邊構(gòu)筑起一道密封性“護(hù)城河”。由于每個(gè)用戶都是區(qū)塊網(wǎng)絡(luò)中的節(jié)點(diǎn)，而區(qū)塊鏈的最核心特征就是不可篡改。即便是要篡改，按照拜占庭法則也必須經(jīng)過(guò)三分之二以上的節(jié)點(diǎn)認(rèn)可，人臉的惟一性由此得到充分保證。更為重要的是，從技術(shù)準(zhǔn)入到檢測(cè)認(rèn)證，再到信息保護(hù)與支付限額控制等，圍繞著刷臉支付的對(duì)標(biāo)性規(guī)則都將無(wú)一例外地建構(gòu)與完善起來(lái)，并且建立在金融科技基礎(chǔ)之上的監(jiān)管手段也會(huì)更加卓有成效。 （作者系中國(guó)市場(chǎng)學(xué)會(huì)理事、經(jīng)濟(jì)學(xué)教授）