■本報記者 聶國春
　　 7月30日，銀保監(jiān)會人身險部發(fā)布關(guān)于近期人身險保險產(chǎn)品問題的通報，涉及橫琴人壽、三峽人壽、平安人壽、泰康人壽、大家養(yǎng)老等15家險企，涵蓋產(chǎn)品設(shè)計、條款表述、費率厘定、精算假設(shè)等四大問題。其中，中國平安旗下的平安人壽、平安健康、平安養(yǎng)老三家子公司均存在不合規(guī)現(xiàn)象；三峽人壽兩次被點名。
　　 具體來看，在產(chǎn)品設(shè)計方面，核查發(fā)現(xiàn)存在長險短做和責(zé)任免除約定的判定條件不合理等問題。例如，橫琴人壽某終身壽險產(chǎn)品現(xiàn)金價值計算不合理，存在長險短做風(fēng)險；信泰人壽報送的8款疾病保險，條款約定將被保險人在合同生效日前出現(xiàn)的癥狀體征作為在發(fā)生保險事故時的免責(zé)依據(jù)，而癥狀體征無客觀判定標(biāo)準(zhǔn)。
　　 在條款表述方面發(fā)現(xiàn)的問題有三項：一是條款與名稱、精算報告不一致或表述不清。如三峽人壽、泰康人壽報送的2款疾病保險，保險責(zé)任僅含“惡性腫瘤-重度”，與產(chǎn)品名稱不符。二是條款表述不嚴(yán)謹(jǐn)。如大家養(yǎng)老的某疾病保險，條款中存在免責(zé)約定未區(qū)分是否由意外傷害導(dǎo)致的情況。三是條款表述易引起誤解。如人保壽險某醫(yī)療保險，條款中的健康管理服務(wù)內(nèi)容直接引用相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，存在誤導(dǎo)消費者隱患。
　　 在產(chǎn)品費率厘定方面，有些產(chǎn)品明顯不合理。例如昆侖健康報送的某疾病保險，保險責(zé)任為保障糖尿病并發(fā)癥，但對身體健康者和糖尿病患者使用統(tǒng)一費率。此外，有些公司的產(chǎn)品精算報告中的利潤測試不全面。如中郵人壽報送的3款產(chǎn)品，利潤測試假設(shè)未體現(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)假設(shè)數(shù)據(jù)。珠江人壽報送的某疾病保險，利潤測試只選取單個模型點，未考慮業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)影響。
　　 值得注意的是，中國平安旗下三大子公司的報備產(chǎn)品中均存在人身保險產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2021版）中的問題。其中，平安人壽報送的某醫(yī)療保險，條款中混淆“惡性腫瘤”和“惡性腫瘤-重度”。平安健康報送的某醫(yī)療保險，條款中的健康優(yōu)選因子存在混淆費率確定因素與費率浮動的風(fēng)險。平安養(yǎng)老報送的某醫(yī)療保險，0-50歲使用統(tǒng)一費率。
　　 短期健康保險保證續(xù)保條款是今年監(jiān)管部門規(guī)范的重點，然而核查發(fā)現(xiàn)，部分保險公司對有關(guān)監(jiān)管規(guī)定理解不充分、執(zhí)行不徹底，存在產(chǎn)品開發(fā)管理不規(guī)范等問題。通報指出，三峽人壽、和諧健康報送的4款短期健康保險、弘康人壽報送的某醫(yī)療意外保險，條款中關(guān)于不保證續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴(yán)重的誤導(dǎo)隱患。三峽人壽也成為唯一一個被兩次點名的險企。
　　 銀保監(jiān)會方面表示，下一步將持續(xù)加大產(chǎn)品核查力度，常規(guī)核查與重點抽查相結(jié)合，并著力針對報備產(chǎn)品違反“負(fù)面清單”或歷次問題通報中列明的不合理、不規(guī)范情形的，依法對公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴(yán)肅追究相關(guān)人員責(zé)任。同時，銀保監(jiān)會還將通過政策引導(dǎo)等多種形式，壓實各公司產(chǎn)品開發(fā)管理的主體責(zé)任，督促各公司切實提高產(chǎn)品開發(fā)管理能力，不斷加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，進(jìn)一步豐富產(chǎn)品供給。