最近，受各方面因素影響，網(wǎng)貸行業(yè)不合規(guī)平臺陸續(xù)出清。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，7月份正常運營的網(wǎng)貸平臺數(shù)量下降至1645家，大量不合規(guī)的平臺被清理出局，造成此局面的直接原因是平臺資產(chǎn)端上出現(xiàn)了問題，而本質原因則是風控能力的缺失。

網(wǎng)貸風控面臨的難題是如何對線上申請借款進行信貸風險管理。根據(jù)央行征信報告數(shù)據(jù)，截止2016年9月，央行個人征信系統(tǒng)共有2927家接入機構，收錄自然人數(shù)8.99億，其中4.12億人有信貸業(yè)務記錄，從2004年上線至今，信用報告累計查詢33.78億次，超過4億自然人沒有信貸業(yè)務記錄。

但是，缺少信貸征信記錄的4億借款需求依然旺盛，只是由于征信體系的不完善，這類人群很難獲得金融服務，這就給網(wǎng)貸行業(yè)的信貸業(yè)務帶來發(fā)展機會，而大數(shù)據(jù)風控則成為了這類人群的信用審核的“考評機”。

大數(shù)據(jù)風控與網(wǎng)貸更配

大數(shù)據(jù)風控是指通過運用大數(shù)據(jù)構建模型的方法對借款人進行風險控制和風險提示。大數(shù)據(jù)風控模型的構建，包含了明確模型目標、定義目標變量、確定樣本、確定分析技術、構建模型、模型初步驗證、數(shù)據(jù)處理、模型迭代等環(huán)節(jié)。核心工作包括三個方面，即獲取數(shù)據(jù)、建立模型、模型優(yōu)化迭代。

大數(shù)據(jù)風控可以提升審核效率，降低審核成本。傳統(tǒng)金融的審核一般由線下人工完成，效率相對較低，最快審核時間是3-4天。但是大數(shù)據(jù)風控可以通過機器進行數(shù)據(jù)分析、運算、評分，完成大量用戶的貸款申請審核工作，正常審核時間可以壓縮至3-5分鐘，提升工作效率，同時降低了審核人力的成本。

大數(shù)據(jù)風控靈活性強，可以針對業(yè)務運行中出現(xiàn)的新情況、新數(shù)據(jù)進行快速迭代，增強模型的有效性，改善當前依賴個人經(jīng)驗預判帶來的項目風險。機器和軟件可以7*24模式實現(xiàn)全天候工作，擺脫人工8小時工作時間的限制。

大數(shù)據(jù)風控適用人群更普遍，將金融服務平民化，覆蓋超過4億沒有信貸記錄的自然人，使得更多普通老百姓可以享受到金融服務便利，也在同時擴大了借貸市場容量，促進金融發(fā)展。

網(wǎng)貸的本質是普惠金融，是利用科技賦能金融，因而大數(shù)據(jù)風控與網(wǎng)貸更匹配。不僅可以利用技術提升審核效率、節(jié)約審核成本，而且能提高風控效率，更能突出其對網(wǎng)貸行業(yè)的價值。

一騎絕塵的風控是這樣煉成的

從網(wǎng)貸平臺來看，風控貫穿貸前、貸中覆蓋到貸后，而風控的關鍵則主要集中在貸前資產(chǎn)。資產(chǎn)是P2P平臺發(fā)展的基本，好資產(chǎn)更是平臺健康發(fā)展的關鍵。在網(wǎng)貸行業(yè)不斷出清的關鍵時刻，誰能擁有更多的優(yōu)質資產(chǎn)端，誰就能在接下來的發(fā)展中占據(jù)主動地位。

錢牛牛始終將資產(chǎn)的安全放在最重要的位置。收集各業(yè)務線上最優(yōu)質資產(chǎn)，對所有外部債權都會以風控的最高標準審核。經(jīng)過4年時間的發(fā)展積淀，錢牛牛獲得優(yōu)質的資產(chǎn)——個人消費金融資產(chǎn)和小微企業(yè)信貸資產(chǎn)。個人和小微企業(yè)符合小額分散的投資理念，也符合監(jiān)管層合規(guī)要求，風險控制相對可靠。

錢牛牛經(jīng)過4年的積累，在大數(shù)據(jù)風控上擁有一整套智能風控體系。錢牛牛接入了100+家豐富外部數(shù)據(jù)源，覆蓋了99%以上的移動用戶和互聯(lián)網(wǎng)人群，包括設備信息、人口屬性、行為數(shù)據(jù)、LBS軌跡、社交軌跡等。

錢牛牛還與20+家互聯(lián)網(wǎng)巨頭和一線數(shù)據(jù)征信公司全部實現(xiàn)底層數(shù)據(jù)聯(lián)合建模，包括與騰訊聯(lián)合建模實驗室，與京東聯(lián)合建模實驗室，與百度聯(lián)合建模實驗室。通過CNN/RNN/GBDT最新AI算法,實現(xiàn)風險區(qū)別效果KS 0.45+以上，具有強大的授信分析能力和海量用戶數(shù)據(jù)信息處理能力，可實現(xiàn)7*24小時審批，平均審核時間2分鐘。對借款用戶進行全面立體畫像，提高了反欺詐的效率以及精準程度

同時，錢牛牛也十分注重風控團隊的打造，錢牛牛的風控團隊是一支專業(yè)背景極強的風控團隊，風控核心成員曾先后服務于支付寶、芝麻信用和菜鳥供應鏈金融機，擁有10余年零售金融與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)挖掘經(jīng)驗。

錢牛牛作為一家有作為的網(wǎng)貸平臺，必將合規(guī)經(jīng)營，認真?zhèn)浒?。挖掘?yōu)質資產(chǎn)，始終將資產(chǎn)安全放在首位，保障大家的投資安全。