從業(yè)內(nèi)人士的角度來看，健康保險(xiǎn)有望在2021年實(shí)現(xiàn)，汽車保險(xiǎn)的負(fù)增長已成定局，保險(xiǎn)技術(shù)將進(jìn)入“智能”時(shí)代。對于保險(xiǎn)股，許多經(jīng)紀(jì)公司表示，他們“樂觀”。

    2020年，保險(xiǎn)業(yè)將迎來巨大變化！

    The largest comprehensive reform of auto insurance in history was formally implemented; Critical Illness Insurance released new regulations after 13 years; “Huimin Insurance” became popular all over the country; insurance asset management “1 3” framework was fully implemented; 4 insurance companies including Tianan Property \u0026 Casualty Insurance were taken over ; The head of the head of the head insurance company, the National People’s Congress has changed; the opening of the insurance industry has increased again...

    展望2021年，健康保險(xiǎn)充滿希望。汽車保險(xiǎn)的負(fù)增長已成定局，但盈利能力可能仍保持良好水平；保險(xiǎn)技術(shù)進(jìn)入“智能”時(shí)代，大數(shù)據(jù)，云計(jì)算和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)將得到大規(guī)模應(yīng)用。經(jīng)紀(jì)公司他們都表示了自己的“樂觀”保險(xiǎn)股。

    在新的一年，走遠(yuǎn)與走強(qiáng)同等重要。

    1健康保險(xiǎn)繼續(xù)領(lǐng)先

    2020年，健康保險(xiǎn)仍然是最熱門的項(xiàng)目。

    根據(jù)中國銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會的最新數(shù)據(jù)，受這一流行病的影響，保險(xiǎn)業(yè)從2020年1月至2020年11月的保費(fèi)收入增長率僅為6.46％，但健康保險(xiǎn)仍實(shí)現(xiàn)16.4％的增長率，收取764.2保費(fèi)收入過億元，成為2020年該行業(yè)保費(fèi)增長的重要來源。

    2021年健康保險(xiǎn)會繼續(xù)以高速度增長嗎？

    “受到流行病和整體宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，2020年健康保險(xiǎn)的增長率有所下降，預(yù)計(jì)年增長率約為15％。但是，與其他人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比，它仍然是最強(qiáng)大的保險(xiǎn)類型之一。預(yù)計(jì)以后幾年仍將保持這種增長率?！泵鞯戮阕稍兒匣锶私谲娫诮邮堋秶H金融》記者采訪時(shí)總結(jié)道。

    他的分析指出，一方面，由于疫情得到有效預(yù)防和控制，國內(nèi)總體經(jīng)濟(jì)形勢樂觀；另一方面，該國繼續(xù)出臺促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的政策，新的業(yè)務(wù)類型有望成為新的增長點(diǎn)，例如2020年，城市包容性商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的快速發(fā)展（“貝民保險(xiǎn)”）和長期護(hù)理業(yè)務(wù)將被大規(guī)模開展。

    惠民寶不僅可以有效緩解醫(yī)療保險(xiǎn)資金過高的壓力，而且可以防止因巨額醫(yī)療費(fèi)用而因疾病致貧或重返貧困的人，有效地解決了部分人的保護(hù)需求?！睂τ?020年的火災(zāi)惠民寶，江冠軍給予了充分肯定，他還坦率地說，惠民寶仍有許多亟待解決的問題。

    例如，各個地區(qū)的特殊藥品目錄和產(chǎn)品擔(dān)保都沒有明確的規(guī)范，醫(yī)療保險(xiǎn)協(xié)調(diào)區(qū)域的具體條件沒有得到充分考慮；一些地區(qū)的保護(hù)是對價(jià)格競爭力的單方面追求，對產(chǎn)品的包容性不夠重視，保護(hù)水平有限。未能發(fā)揮應(yīng)有的作用，各個地區(qū)的實(shí)際運(yùn)行狀況差異很大；暫時(shí)缺乏健康管理功能，商業(yè)保險(xiǎn)的作用仍然僅限于財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移；醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)也缺乏跨境溝通，尚未形成有效的協(xié)調(diào)。影響參與率的進(jìn)一步提高。

    “隨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)監(jiān)管以及行業(yè)實(shí)體的進(jìn)一步關(guān)注，將陸續(xù)推出更多反映區(qū)域差異和基于市場需求的多樣化的產(chǎn)品。產(chǎn)品的自然迭代是通過市場手段完成的，并且整體利益人民保險(xiǎn)項(xiàng)目將更好。巨大的發(fā)展。”姜冠軍堅(jiān)定地說。

    隨著舊的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品陸續(xù)下架，新的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品將在2021年2月全面推出。這對保險(xiǎn)公司而言是機(jī)遇還是挑戰(zhàn)？

    蔣冠軍認(rèn)為，針對重大疾病的新規(guī)定通常有利于減少索賠糾紛，規(guī)范市場銷售行為，并為產(chǎn)品擔(dān)保調(diào)整提供更大的靈活性。這意味著保險(xiǎn)公司有機(jī)會開發(fā)組合產(chǎn)品和可選產(chǎn)品，以滿足市場的差異化需求。

    “我們也感到關(guān)切的是，在世界范圍內(nèi)，嚴(yán)重疾病和一種保險(xiǎn)占主導(dǎo)地位的健康保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀相對罕見?！笔Y冠軍認(rèn)為，后續(xù)的重大疾病保險(xiǎn)可以提供固定的解決方案，同時(shí)更多地考慮和醫(yī)療整合。增加服務(wù)屬性，以有效地幫助被保險(xiǎn)人管理健康風(fēng)險(xiǎn)并獲得醫(yī)療服務(wù)。

    在這種流行病的影響下，價(jià)格相對較低的百萬美元醫(yī)療保險(xiǎn)在消費(fèi)者中非常受歡迎。根據(jù)艾瑞咨詢和中安保險(xiǎn)共同發(fā)布的《中國百萬級醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展白皮書》，該保險(xiǎn)類別的用戶數(shù)到2020年可能超過9000萬，而百萬醫(yī)療保險(xiǎn)市場將保持25％的增長。未來幾年每年40％。 ％的增長率，到2025年，市場保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到201億元。

    2汽車保險(xiǎn)的總體利潤仍有望

    2020年9月19日，汽車保險(xiǎn)綜合改革正式實(shí)施。

    在“降價(jià)，提高保險(xiǎn)，提高質(zhì)量”的過渡目標(biāo)下，車險(xiǎn)保費(fèi)收入所占比重連續(xù)兩個月降至60％以下，并連續(xù)兩個月實(shí)現(xiàn)負(fù)增長。 2020年11月，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入653億元，同比負(fù)增長11.4％。與十月份相比，負(fù)增長速度進(jìn)一步擴(kuò)大。

    2021年的汽車保險(xiǎn)市場能否從低迷中崛起？

    汽車保險(xiǎn)合作伙伴龐波告訴《國際金融新聞》，2021年汽車保險(xiǎn)的負(fù)增長已成定局。畢竟，新車的生產(chǎn)和銷售還沒有恢復(fù)正增長水平。同時(shí)，汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈人員的大部分收入也將下降，但某些細(xì)分市場的公司將表現(xiàn)良好。

    龐博表示，汽車保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)增長確實(shí)對重資產(chǎn)公司產(chǎn)生了更大的影響，而輕資產(chǎn)公司則受益于未到期負(fù)債準(zhǔn)備金的攤銷，甚至有可能進(jìn)行財(cái)務(wù)優(yōu)化。對于行業(yè)而言，汽車保險(xiǎn)的運(yùn)營結(jié)果取決于市場費(fèi)用投入水平和保險(xiǎn)公司對固定成本的結(jié)構(gòu)調(diào)整。他認(rèn)為，2021年汽車保險(xiǎn)的總體利潤仍將保持良好水平。

    龐波進(jìn)一步透露，一些小公司的固定成本率實(shí)際上與人保和平安等大公司的固定成本率相似。在行業(yè)負(fù)增長的趨勢下，這些公司可能擁有最大的市場投資空間，但將實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張。也有一些公司僅靠盈利的業(yè)務(wù)為生。只要控制該行業(yè)的整體市場成本，它們就可以同樣獲利。

    但是對于一些專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，經(jīng)過全面改革后，他們正努力生存，到2021年將更加艱難。

    許多保險(xiǎn)中介管理機(jī)構(gòu)向《國際金融》記者表示，以汽車經(jīng)銷商為代表的兼職代理公司可以直接與客戶聯(lián)系并獲得主營業(yè)務(wù)收入，以補(bǔ)充汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此生存不是問題。但是對于大多數(shù)不能直接與客戶聯(lián)系的專業(yè)代理公司，保費(fèi)收入正遭受毀滅性的??打擊，尤其是那些僅依靠“承運(yùn)人”業(yè)務(wù)的專業(yè)代理公司。

    “原因很復(fù)雜?！币患铱偙ｋU(xiǎn)公司全資保險(xiǎn)銷售公司北京分公司負(fù)責(zé)人的分析指出，當(dāng)原始保險(xiǎn)公司可以支付40-50％，甚至50-60％的手續(xù)費(fèi)時(shí)，中介機(jī)構(gòu)可以賺兩分。現(xiàn)在，保險(xiǎn)公司只支付百分之十以上的傭金，而中介人仍然賺取兩分。

    換句話說，原來在保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)之間的“等級制度”已經(jīng)被擠出，至少已經(jīng)被擠出了兩到三個層次。

    “最低的價(jià)格使那些愿意為自己的業(yè)務(wù)付出高昂代價(jià)的組織，無論是專業(yè)代理，兼職代理還是保險(xiǎn)公司?！必?fù)責(zé)人說，改革后，保險(xiǎn)公司只能給。在這種情況下，只有那些兼職代理公司才可以從底部的“行李處理業(yè)務(wù)員”那里以高價(jià)接受這部分業(yè)務(wù)。為了完成他們在保險(xiǎn)公司中的股份。中層自然會消失。

    高層的大型專業(yè)機(jī)構(gòu)失去了中層之間的橋梁，同時(shí)他不能接受底層的人。即使他們能夠找到到達(dá)底層“ C 層”（即客戶上層的代理商）的方法，因?yàn)樗麄兊睦麧櫮Ｐ团c兼職代理的業(yè)務(wù)模型完全不同，他們也無法借用自己賺錢。從事這項(xiàng)業(yè)務(wù)。 “生存狀況相對不那么樂觀。”

    3Insurtech開業(yè)

    “智能”的新篇章

    隨著監(jiān)管和資金的雙重祝福，保險(xiǎn)技術(shù)已成為該行業(yè)業(yè)務(wù)建設(shè)中越來越重要的部分。這種流行病更像一面鏡子，反映了保險(xiǎn)業(yè)對數(shù)字突破的實(shí)踐和思考。

    以第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)為例。公司正式推出了價(jià)值數(shù)百萬美元的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品“ Zenxiang eLife 2021”，這是5年內(nèi)完成的Zunxiang系列的第19次迭代。

    眾安保險(xiǎn)首席執(zhí)行官姜星在接受《國際金融新聞》記者采訪時(shí)表示，這符合眾安“保險(xiǎn) 技術(shù)”雙引擎戰(zhàn)略，即利用大數(shù)據(jù)，人工智能等技術(shù)促進(jìn)合理定價(jià)。保險(xiǎn)產(chǎn)品和智能核心擔(dān)保索賠有很多工作要做。

    展望2021年，保險(xiǎn)技術(shù)的關(guān)鍵突破是什么，它將如何促進(jìn)保險(xiǎn)實(shí)體的轉(zhuǎn)型？

    "At the beginning of 2021, the insurance industry is just in the ascendant of digital transformation, and intelligence has just opened a new chapter." Panda Insurance Technology CEO \u0026 founder Wang Gang said in an interview with a reporter from the International Finance News. He pointed out that at this moment, there are five major breakthroughs in the application of mainstream technology in the insurance industry.

    在大數(shù)據(jù)方面，大多數(shù)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司主要依靠自己的數(shù)據(jù)和歷史數(shù)據(jù)來確定風(fēng)險(xiǎn)。如果可以有效地使用外部海量數(shù)據(jù)，則大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助他們進(jìn)一步完善用戶畫像，用戶需求和風(fēng)險(xiǎn)識別信息。這些信息可以幫助他們進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，渠道分配和包銷聲明，從而通過合理的產(chǎn)品定價(jià)，精確的營銷和反欺詐來實(shí)現(xiàn)降低成本和提高效率的目標(biāo)。

    在人工智能方面，保險(xiǎn)業(yè)在一定程度上仍是勞動密集型的，人工智能的核心價(jià)值之一就是降低企業(yè)成本。目前，諸如智能客戶服務(wù)，智能外撥電話，智能保險(xiǎn)顧問和智能理賠等人工智能應(yīng)用已幫助保險(xiǎn)公司在銷售和理賠流程中在一定程度上優(yōu)化了勞動力成本并提高了運(yùn)營效率。

    在云計(jì)算方面，當(dāng)前的保險(xiǎn)SAAS平臺是保險(xiǎn)技術(shù)公司在云計(jì)算領(lǐng)域的主要切入點(diǎn)，也是使技術(shù)更容易向行業(yè)出口的部分。通過SAAS平臺形式，可以開箱即用地實(shí)現(xiàn)展覽業(yè)務(wù)發(fā)行系統(tǒng)和保險(xiǎn)從業(yè)人員要求的理賠服務(wù)平臺等業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

    在物聯(lián)網(wǎng)方面，通過可穿戴設(shè)備收集用戶的健康數(shù)據(jù)可以實(shí)現(xiàn)智能分析，建立健康知識圖并更準(zhǔn)確地評估用戶的健康狀況，從而幫助保險(xiǎn)公司開發(fā)個性化產(chǎn)品和產(chǎn)品定價(jià)。同時(shí)，健康管理指南和健康管理計(jì)劃可以增加用戶交互頻率，增加用戶粘性，并幫助保險(xiǎn)公司降低承保風(fēng)險(xiǎn)和理賠成本。

    此外，通過車輛互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)收集車輛駕駛數(shù)據(jù)可以幫助推廣基于用戶駕駛習(xí)慣而有所不同的UBI汽車保險(xiǎn)。

    此外，遺傳技術(shù)可以更有效地識別用戶的疾病風(fēng)險(xiǎn)，并實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確的產(chǎn)品定價(jià)和承保。并可以提供針對性的疾病預(yù)防和監(jiān)測，從而降低索賠風(fēng)險(xiǎn)。

    “保險(xiǎn)技術(shù)正在深刻改變保險(xiǎn)業(yè)的格局?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)向技術(shù)保險(xiǎn)的趨勢正在持續(xù)發(fā)展。通過云計(jì)算，大數(shù)據(jù)，物聯(lián)網(wǎng)，人工智能等領(lǐng)域的技術(shù)優(yōu)勢，保險(xiǎn)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新以及重塑將以更快的速度完成?！蓖鮿傉f。

    4，保險(xiǎn)股“漲”聲

    總體而言，2020年保險(xiǎn)股將在今年上半年表現(xiàn)出疲軟跡象，在下半年出現(xiàn)明顯的分化。

    2021年保險(xiǎn)股將如何發(fā)展？值得配置嗎？

    “宏觀經(jīng)濟(jì)支持和政策放松疊加將增加投資收益的靈活性，這對上市保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)方面有利。”開元證券分析師表示，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，流動性邊際收緊，長期利率逐漸上升至3.3％左右。并且預(yù)計(jì)將繼續(xù)上升，保險(xiǎn)資本使用壓力將減輕，并為保險(xiǎn)股提供估值支持。

    同時(shí)，多輪監(jiān)管政策放松了保險(xiǎn)資金的使用。具有足夠綜合償付能力的保險(xiǎn)公司可以提高股權(quán)投資的上限，上市保險(xiǎn)公司和人壽保險(xiǎn)公司可以將其提高到30％或35％，這有很大的空間；金融股權(quán)投資行業(yè)的限制開放后，保險(xiǎn)資本為市場提供了長期資本，同時(shí)拓寬了自身的投資渠道，增加了投資收益的靈活性。

    廣發(fā)證券也對保險(xiǎn)股表示樂觀。從負(fù)債的角度來看，它繼續(xù)保持其在2021年持續(xù)改善的期望。具體表現(xiàn)是：預(yù)售規(guī)模的增加有望增加代理商的士氣和收入，并形成一個積極的業(yè)務(wù)周期。球隊(duì)。因此，預(yù)計(jì)團(tuán)隊(duì)規(guī)模將趨于穩(wěn)定和回升，這有利于后續(xù)保護(hù)產(chǎn)品的銷售；退市；居民收入的回升提高了保障性產(chǎn)品的消費(fèi)能力，社區(qū)零增長率連續(xù)四個月實(shí)現(xiàn)正增長，并且還在繼續(xù)擴(kuò)大。

    在資產(chǎn)方面，長期利率下降到3.14％，但考慮到“合理和適當(dāng)”的貨幣供應(yīng)，宏觀經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇以及疫苗沖擊后服務(wù)業(yè)的恢復(fù)，全球貿(mào)易共振，制造業(yè)投資補(bǔ)給，長期利率預(yù)計(jì)將增加，這對保險(xiǎn)股的估值恢復(fù)是有利的。

    “利率有望穩(wěn)定并支持保險(xiǎn)股的估值?！眹C券指出，目前的長期利率已反彈至3.3％左右，并有望在2021年上半年繼續(xù)上升。

    國盛證券認(rèn)為，從宏觀角度來看，經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)有望超出預(yù)期，企業(yè)利潤將繼續(xù)恢復(fù)。央行2020年第三季度的貨幣政策報(bào)告指出，預(yù)計(jì)中國的貨幣政策將保持穩(wěn)定和中性，不會持續(xù)放松或過度收緊政策的基礎(chǔ)將支持長期利率?？傮w前景是，預(yù)計(jì)2021年10年期美國國債的到期收益率將先上升然后下降。預(yù)計(jì)2021年上半年將繼續(xù)上升，這將促進(jìn)保險(xiǎn)股的估值。一個重要的驅(qū)動因素

    [“此外，國升證券還表示，自2020年第三季度以來，十年期國債750天移動平均線的下降趨勢一直在放緩，但這種趨勢將持續(xù)下去。 2021年第四季度的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，儲備金將增加。壓力已大大減輕，甚至有望釋放利潤?！埃?zh-TW“]