在發(fā)布《互聯網保險業(yè)務監(jiān)督辦法》之后，監(jiān)管機構正準備發(fā)布互聯網保險領域的另一項主要文件。

    記者近日獲悉，中國銀行業(yè)保險監(jiān)督管理委員會人壽保險司向各行業(yè)發(fā)布了《關于進一步規(guī)范互聯網人壽保險業(yè)務事項的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《通知》）。銀行保險監(jiān)管局和保險公司加強對互聯網人壽保險業(yè)務的監(jiān)管正在全面展開。

    設置進入門檻

    根據《通知》，保險公司要進入千億元的互聯網人壽市場，必須滿足五個條件。

    包括經營互聯網人壽保險業(yè)務的保險公司，要求其連續(xù)四個季度的綜合償付能力充足率達到120％，核心償付能力不低于75％；連續(xù)四個季度的B及以上綜合風險評級；連續(xù)四個季度的人壽保險公司季度責任準備金覆蓋率需要高于100％，并且財產保險公司的連續(xù)四個季度的責任準備金沒有追溯性取得不利進展；保險公司還必須符合公司治理評估C（合格）或以上以及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的規(guī)定的其他條件。

    根據平安證券的研究報告，根據各保險公司從2019年第四季度到2020年第三季度披露的償付能力充足率和風險評級結果，目前大多數出售定期危疾和定期保險的公司人壽保險不符合要求。要求，需要糾正。

    實際上，以上條件只是進入互聯網人壽市場的基本門檻。對于打算申請批準或記錄10年及以上普通人壽保險和10年及以上普通年金保險專用產品的保險公司，他們還需要滿足更高的條件。

    具體而言，連續(xù)四個季度的綜合償付能力充足率超過150％，核心償付能力不低于100％；連續(xù)四個季度綜合償付能力超額超過50億元；連續(xù)四個季度（或兩年內六個季度）的綜合風險等級高于A級；上一年沒有對互聯網保險業(yè)務運營和回顧進行行政處罰；保險公司的公司治理被評為B級（良好）及以上。

    此外，“通知”還對經營互聯網人壽保險業(yè)務的保險公司在業(yè)務系統(tǒng)，在線應用程序功能和在線服務系統(tǒng)方面提出了一些具體要求。

    產品范圍擴展

    中國銀監(jiān)會在此前發(fā)布的《互聯網保險業(yè)務監(jiān)督辦法》中表示，將根據互聯網保險的發(fā)展階段，分別規(guī)定保險機構通過互聯網銷售保險產品的保險范圍和有關條件。業(yè)務和服務保證需要不同保險產品。

    這次發(fā)布的“通知”中對此做出了特別的回應。 《通知》明確，經營互聯網人壽保險業(yè)務的保險公司應使用經批準或備案的獨家互聯網人壽保險產品?；ヂ摼W人壽保險專用產品的范圍僅限于意外事故保險，健康保險（護理保險除外），定期人壽保險，期限為10年及以上的普通人壽保險，期限為10年及以上的普通年金保險，以及經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準的其他人壽保險產品。

    對于互聯網人壽保險的獨家產品，《通知》還提出了一些具體的監(jiān)管要求。例如，“產品設計應反映互聯網渠道直接運行的特征。期限為一年或以下的專有產品的預留產品比率不得高于35％；期限為不得將直接傭金和間接傭金定為1年，第一年的預定附加費率不得高于60％，平均附加費率不得高于25％?！比谭治鰩熣J為，預定費率的降低很可能伴隨著傭金率的下降，這可能會影響互聯網中介渠道的銷售勢頭。

    但是，保險中介機構負責人在接受英國《金融時報》記者采訪時說：“手續(xù)費的限制有利于促使保險機構更加重視產品和服務的優(yōu)化。盡管可能會影響中介渠道的手續(xù)費收入，但產品和服務的改善可以進一步滿足客戶的需求，這實際上對行業(yè)的長遠發(fā)展是有利的?！彼^的“第一個月0元”營銷招數，《通知》還規(guī)定一年期限獨家產品及以下各期的付款金額應相同，且期限為一年以上的獨家產品應遵守中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的有關規(guī)定。

    在業(yè)務領域方面，《通知》指出，符合相關條件的保險公司在全國范圍內可能沒有分支機構來經營互聯網人壽保險業(yè)務。但是，需要注意的是，《通知》還明確指出，保險公司的營業(yè)費用補償醫(yī)療保險，傷殘收入損失保險和醫(yī)療事故保險互聯網專用產品也需要在業(yè)務領域設立省級分支機構，或者與其他機構合作。設立分支機構的現有保險機構合作，以確保在銷售區(qū)域中具有離線服務功能。

    防止“報告不一致”

    從目前的市場形勢來看，互聯網人壽產品的同質化比較嚴重，很容易使企業(yè)陷入價格戰(zhàn)的紅海，不僅嚴重破壞了市場環(huán)境的秩序，而且使得互聯網人壽保險業(yè)務的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展面臨較大風險。

    業(yè)內人士認為，為了變相提高產品競爭力，許多公司在設計產品時會通過“人為設定精算假設”來降低產品價格。對此，《通知》要求保險公司發(fā)展互聯網人壽保險業(yè)務，并應建立健全的產品回溯機制。中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會將根據保險公司互聯網個人保險業(yè)務的追溯報告，發(fā)起查詢，調查，檢查和其他監(jiān)管程序，并依法查處違法行為。除對保險公司不定期遵循通知要求，使用虛假數據，長期未能提高定價風險的情況進行相應處理外，監(jiān)管機構還將通知董事會。對相關風險進行公開通知，整個行業(yè)，并直接追究首席精算師的責任，以及公司主要負責人和互聯網渠道負責人的管理職責。

    平安證券（Ping An Securities）分析師王偉義表示：“一些保險公司對常規(guī)的重大疾病具有精算假設，損失率異常高且具有長期壓力。新法規(guī)將難以為繼?！?/p>