最近，以“百萬醫(yī)療保險(xiǎn)”為代表的短期健康保險(xiǎn)迎來了特殊的監(jiān)管要求，并且行業(yè)和公眾關(guān)注的問題（如續(xù)約和停售）已得到明確監(jiān)管，引起了廣泛關(guān)注。市場關(guān)注。

    短期健康保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司向個人出售為期一年或更短的健康保險(xiǎn)，其中不包含有保證的續(xù)簽條款。

    近年來，健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，年均增長率超過30％，特別是在短期健康保險(xiǎn)行業(yè)。以百萬醫(yī)療保險(xiǎn)為例。到2020年，該保險(xiǎn)類型的保費(fèi)規(guī)模將超過500億元，用戶規(guī)模將超過9000萬。但是，短期健康保險(xiǎn)消費(fèi)有兩個重要的誤解：

    一是續(xù)約問題。在引入短期健康保險(xiǎn)時，一些保險(xiǎn)公司聲稱可以續(xù)簽。許多人錯誤地認(rèn)為，短期健康保險(xiǎn)的“可續(xù)期”代表有保證的續(xù)期。實(shí)際上，兩者之間存在巨大差異。

    保證續(xù)簽條款是指前一個保險(xiǎn)期滿后，被保險(xiǎn)人申請續(xù)簽，保險(xiǎn)公司必須繼續(xù)按照約定的費(fèi)率和原始條款承保合同。由于保險(xiǎn)法規(guī)的局限性和評估未來醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的困難，保險(xiǎn)公司無法保證續(xù)簽短期健康保險(xiǎn)。

    一家保險(xiǎn)公司的健康保險(xiǎn)負(fù)責(zé)人曾經(jīng)直言不諱地告訴作者，短期健康保險(xiǎn)在精算估計(jì)上比長期健康保險(xiǎn)更為寬大，因此可以突出產(chǎn)品定價和服務(wù)內(nèi)容上的更大優(yōu)勢。但這也意味著，一旦產(chǎn)品的損失率超過預(yù)期，產(chǎn)品將面臨調(diào)整費(fèi)率，被新產(chǎn)品替代甚至停止銷售的風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)消費(fèi)者將面臨續(xù)簽的問題。

    第二個是暫停銷售。盡管保險(xiǎn)公司承諾不會隨意停止銷售產(chǎn)品，但這并不意味著它們不會停止銷售。一旦短期健康保險(xiǎn)被暫停，由于健康狀況的改變，消費(fèi)者將增加醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)，并且購買產(chǎn)品的價格將增加。

    中國銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)問題的通知》不僅禁止保險(xiǎn)公司使用“自動續(xù)?！保俺兄Z續(xù)?！?，“終生期限”等容易混淆的詞語。擁有長期健康保險(xiǎn)。它還嚴(yán)格規(guī)定了保險(xiǎn)公司暫停銷售。嚴(yán)格禁止保險(xiǎn)公司隨意出售保險(xiǎn)產(chǎn)品，以彌補(bǔ)因激進(jìn)經(jīng)營造成的損失，并損害保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。

    換句話說，短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期通常為1年或更短，并且不能保證續(xù)簽。保險(xiǎn)期超過1年或包含保證的續(xù)保責(zé)任的健康保險(xiǎn)為長期健康保險(xiǎn)。

    實(shí)際上，為了指導(dǎo)健康保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會在修訂《健康保險(xiǎn)管理辦法》的基礎(chǔ)上，發(fā)布了詳細(xì)的文件《關(guān)于調(diào)整醫(yī)療保險(xiǎn)制度有關(guān)問題的通知》。 2020年的《長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率》。指導(dǎo)保險(xiǎn)公司開發(fā)和銷售長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    監(jiān)管法規(guī)的完善對短期健康保險(xiǎn)市場的監(jiān)管具有重要意義。一系列監(jiān)管法規(guī)縮小了非法和無序經(jīng)營的差距，這有利于短期健康保險(xiǎn)市場的可持續(xù)發(fā)展。另一方面，短期健康保險(xiǎn)市場的監(jiān)管和持續(xù)繁榮也離不開市場主體的負(fù)責(zé)任運(yùn)作和消費(fèi)者的合理消費(fèi)。

    從產(chǎn)品需求的角度來看，短期健康保險(xiǎn)僅涵蓋一年，通常價格較低且保險(xiǎn)范圍較高。它是面向年輕消費(fèi)者的入門級保險(xiǎn)，具有廣泛的大眾基礎(chǔ)和市場空間。保險(xiǎn)公司除積極發(fā)展成熟的保險(xiǎn)消費(fèi)群體外，還應(yīng)積極發(fā)揮保險(xiǎn)社會的作用，關(guān)注大量年輕群體和低收入群體，規(guī)范經(jīng)營，自覺保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。還有充足的市場下沉空間。

    從消費(fèi)者的角度出發(fā)，也有必要進(jìn)一步提高保險(xiǎn)保障意識。購買健康保險(xiǎn)的目的是提前計(jì)劃并為未來做準(zhǔn)備。因此，在選擇健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時，不僅要注意產(chǎn)品的價格，還要注意產(chǎn)品的長期保護(hù)功能和水平。中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會有關(guān)負(fù)責(zé)人建議，對于費(fèi)用補(bǔ)償型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，其責(zé)任應(yīng)遵循損失補(bǔ)償?shù)脑瓌t，所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用不能重復(fù)索賠。建議消費(fèi)者在購買此類產(chǎn)品時注意保險(xiǎn)條款，不建議重復(fù)購買此類產(chǎn)品。