從業(yè)內(nèi)人士的角度來看，健康保險有望在2021年實現(xiàn)，汽車保險的負增長已成定局，保險技術(shù)將進入“智能”時代。對于保險股，許多經(jīng)紀公司表示，他們“樂觀”。

    2020年，保險業(yè)將迎來巨大變化！

    The largest comprehensive reform of auto insurance in history was formally implemented; Critical Illness Insurance released new regulations after 13 years; “Huimin Insurance” became popular all over the country; insurance asset management “1 3” framework was fully implemented; 4 insurance companies including Tianan Property \u0026 Casualty Insurance were taken over ; The head of the head of the head insurance company, the National People’s Congress has changed; the opening of the insurance industry has increased again...

    展望2021年，健康保險充滿希望。汽車保險的負增長已成定局，但盈利能力可能仍保持良好水平；保險技術(shù)進入“智能”時代，大數(shù)據(jù)，云計算和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)將得到大規(guī)模應用。經(jīng)紀公司他們都表示了自己的“樂觀”保險股。

    在新的一年，走遠與走強同等重要。

    1健康保險繼續(xù)領(lǐng)先

    2020年，健康保險仍然是最熱門的項目。

    根據(jù)中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會的最新數(shù)據(jù)，受這一流行病的影響，保險業(yè)從2020年1月至2020年11月的保費收入增長率僅為6.46％，但健康保險仍實現(xiàn)16.4％的增長率，收取764.2保費收入過億元，成為2020年該行業(yè)保費增長的重要來源。

    2021年健康保險會繼續(xù)以高速度增長嗎？

    “受到流行病和整體宏觀經(jīng)濟環(huán)境的影響，2020年健康保險的增長率有所下降，預計年增長率約為15％。但是，與其他人壽保險和財產(chǎn)保險業(yè)務相比，它仍然是最強大的保險類型之一。預計以后幾年仍將保持這種增長率?！泵鞯戮阕稍兒匣锶私谲娫诮邮堋秶H金融》記者采訪時總結(jié)道。

    他的分析指出，一方面，由于疫情得到有效預防和控制，國內(nèi)總體經(jīng)濟形勢樂觀；另一方面，該國繼續(xù)出臺促進商業(yè)健康保險發(fā)展的政策，新的業(yè)務類型有望成為新的增長點，例如2020年，城市包容性商業(yè)補充醫(yī)療保險的快速發(fā)展（“貝民保險”）和長期護理業(yè)務將被大規(guī)模開展。

    惠民寶不僅可以有效緩解醫(yī)療保險資金過高的壓力，而且可以防止因巨額醫(yī)療費用而因疾病致貧或重返貧困的人，有效地解決了部分人的保護需求?！睂τ?020年的火災惠民寶，江冠軍給予了充分肯定，他還坦率地說，惠民寶仍有許多亟待解決的問題。

    例如，各個地區(qū)的特殊藥品目錄和產(chǎn)品擔保都沒有明確的規(guī)范，醫(yī)療保險協(xié)調(diào)區(qū)域的具體條件沒有得到充分考慮；一些地區(qū)的保護是對價格競爭力的單方面追求，對產(chǎn)品的包容性不夠重視，保護水平有限。未能發(fā)揮應有的作用，各個地區(qū)的實際運行狀況差異很大；暫時缺乏健康管理功能，商業(yè)保險的作用仍然僅限于財務轉(zhuǎn)移；醫(yī)療保險和商業(yè)保險行業(yè)也缺乏跨境溝通，尚未形成有效的協(xié)調(diào)。影響參與率的進一步提高。

    “隨著監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)調(diào)監(jiān)管以及行業(yè)實體的進一步關(guān)注，將陸續(xù)推出更多反映區(qū)域差異和基于市場需求的多樣化的產(chǎn)品。產(chǎn)品的自然迭代是通過市場手段完成的，并且整體利益人民保險項目將更好。巨大的發(fā)展?！苯谲妶远ǖ卣f。

    隨著舊的重大疾病保險產(chǎn)品陸續(xù)下架，新的重大疾病保險產(chǎn)品將在2021年2月全面推出。這對保險公司而言是機遇還是挑戰(zhàn)？

    蔣冠軍認為，針對重大疾病的新規(guī)定通常有利于減少索賠糾紛，規(guī)范市場銷售行為，并為產(chǎn)品擔保調(diào)整提供更大的靈活性。這意味著保險公司有機會開發(fā)組合產(chǎn)品和可選產(chǎn)品，以滿足市場的差異化需求。

    “我們也感到關(guān)切的是，在世界范圍內(nèi)，嚴重疾病和一種保險占主導地位的健康保險市場的現(xiàn)狀相對罕見?！笔Y冠軍認為，后續(xù)的重大疾病保險可以提供固定的解決方案，同時更多地考慮和醫(yī)療整合。增加服務屬性，以有效地幫助被保險人管理健康風險并獲得醫(yī)療服務。

    在這種流行病的影響下，價格相對較低的百萬美元醫(yī)療保險在消費者中非常受歡迎。根據(jù)艾瑞咨詢和中安保險共同發(fā)布的《中國百萬級醫(yī)療保險行業(yè)發(fā)展白皮書》，該保險類別的用戶數(shù)到2020年可能超過9000萬，而百萬醫(yī)療保險市場將保持25％的增長。未來幾年每年40％。 ％的增長率，到2025年，市場保費規(guī)模將達到201億元。

    2汽車保險的總體利潤仍有望

    2020年9月19日，汽車保險綜合改革正式實施。

    在“降價，提高保險，提高質(zhì)量”的過渡目標下，車險保費收入所占比重連續(xù)兩個月降至60％以下，并連續(xù)兩個月實現(xiàn)負增長。 2020年11月，汽車保險業(yè)務保費收入653億元，同比負增長11.4％。與十月份相比，負增長速度進一步擴大。

    2021年的汽車保險市場能否從低迷中崛起？

    汽車保險合作伙伴龐波告訴《國際金融新聞》，2021年汽車保險的負增長已成定局。畢竟，新車的生產(chǎn)和銷售還沒有恢復正增長水平。同時，汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈人員的大部分收入也將下降，但某些細分市場的公司將表現(xiàn)良好。

    龐博表示，汽車保險費的負增長確實對重資產(chǎn)公司產(chǎn)生了更大的影響，而輕資產(chǎn)公司則受益于未到期負債準備金的攤銷，甚至有可能進行財務優(yōu)化。對于行業(yè)而言，汽車保險的運營結(jié)果取決于市場費用投入水平和保險公司對固定成本的結(jié)構(gòu)調(diào)整。他認為，2021年汽車保險的總體利潤仍將保持良好水平。

    龐波進一步透露，一些小公司的固定成本率實際上與人保和平安等大公司的固定成本率相似。在行業(yè)負增長的趨勢下，這些公司可能擁有最大的市場投資空間，但將實現(xiàn)規(guī)模擴張。也有一些公司僅靠盈利的業(yè)務為生。只要控制該行業(yè)的整體市場成本，它們就可以同樣獲利。

    但是對于一些專業(yè)保險機構(gòu)來說，經(jīng)過全面改革后，他們正努力生存，到2021年將更加艱難。

    許多保險中介管理機構(gòu)向《國際金融》記者表示，以汽車經(jīng)銷商為代表的兼職代理公司可以直接與客戶聯(lián)系并獲得主營業(yè)務收入，以補充汽車保險業(yè)務，因此生存不是問題。但是對于大多數(shù)不能直接與客戶聯(lián)系的專業(yè)代理公司，保費收入正遭受毀滅性的??打擊，尤其是那些僅依靠“承運人”業(yè)務的專業(yè)代理公司。

    “原因很復雜?！币患铱偙ｋU公司全資保險銷售公司北京分公司負責人的分析指出，當原始保險公司可以支付40-50％，甚至50-60％的手續(xù)費時，中介機構(gòu)可以賺兩分?，F(xiàn)在，保險公司只支付百分之十以上的傭金，而中介人仍然賺取兩分。

    換句話說，原來在保險公司和中介機構(gòu)之間的“等級制度”已經(jīng)被擠出，至少已經(jīng)被擠出了兩到三個層次。

    “最低的價格使那些愿意為自己的業(yè)務付出高昂代價的組織，無論是專業(yè)代理，兼職代理還是保險公司?！必撠熑苏f，改革后，保險公司只能給。在這種情況下，只有那些兼職代理公司才可以從底部的“行李處理業(yè)務員”那里以高價接受這部分業(yè)務。為了完成他們在保險公司中的股份。中層自然會消失。

    高層的大型專業(yè)機構(gòu)失去了中層之間的橋梁，同時他不能接受底層的人。即使他們能夠找到到達底層“ C 層”（即客戶上層的代理商）的方法，因為他們的利潤模型與兼職代理的業(yè)務模型完全不同，他們也無法借用自己賺錢。從事這項業(yè)務。 “生存狀況相對不那么樂觀?！?/p>

    3Insurtech開業(yè)

    “智能”的新篇章

    隨著監(jiān)管和資金的雙重祝福，保險技術(shù)已成為該行業(yè)業(yè)務建設中越來越重要的部分。這種流行病更像一面鏡子，反映了保險業(yè)對數(shù)字突破的實踐和思考。

    以第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險為例。公司正式推出了價值數(shù)百萬美元的醫(yī)療保險產(chǎn)品“ Zenxiang eLife 2021”，這是5年內(nèi)完成的Zunxiang系列的第19次迭代。

    眾安保險首席執(zhí)行官姜星在接受《國際金融新聞》記者采訪時表示，這符合眾安“保險 技術(shù)”雙引擎戰(zhàn)略，即利用大數(shù)據(jù)，人工智能等技術(shù)促進合理定價。保險產(chǎn)品和智能核心擔保索賠有很多工作要做。

    展望2021年，保險技術(shù)的關(guān)鍵突破是什么，它將如何促進保險實體的轉(zhuǎn)型？

    "At the beginning of 2021, the insurance industry is just in the ascendant of digital transformation, and intelligence has just opened a new chapter." Panda Insurance Technology CEO \u0026 founder Wang Gang said in an interview with a reporter from the International Finance News. He pointed out that at this moment, there are five major breakthroughs in the application of mainstream technology in the insurance industry.

    在大數(shù)據(jù)方面，大多數(shù)傳統(tǒng)保險公司主要依靠自己的數(shù)據(jù)和歷史數(shù)據(jù)來確定風險。如果可以有效地使用外部海量數(shù)據(jù)，則大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助他們進一步完善用戶畫像，用戶需求和風險識別信息。這些信息可以幫助他們進行產(chǎn)品設計，渠道分配和包銷聲明，從而通過合理的產(chǎn)品定價，精確的營銷和反欺詐來實現(xiàn)降低成本和提高效率的目標。

    在人工智能方面，保險業(yè)在一定程度上仍是勞動密集型的，人工智能的核心價值之一就是降低企業(yè)成本。目前，諸如智能客戶服務，智能外撥電話，智能保險顧問和智能理賠等人工智能應用已幫助保險公司在銷售和理賠流程中在一定程度上優(yōu)化了勞動力成本并提高了運營效率。

    在云計算方面，當前的保險SAAS平臺是保險技術(shù)公司在云計算領(lǐng)域的主要切入點，也是使技術(shù)更容易向行業(yè)出口的部分。通過SAAS平臺形式，可以開箱即用地實現(xiàn)展覽業(yè)務發(fā)行系統(tǒng)和保險從業(yè)人員要求的理賠服務平臺等業(yè)務系統(tǒng)。

    在物聯(lián)網(wǎng)方面，通過可穿戴設備收集用戶的健康數(shù)據(jù)可以實現(xiàn)智能分析，建立健康知識圖并更準確地評估用戶的健康狀況，從而幫助保險公司開發(fā)個性化產(chǎn)品和產(chǎn)品定價。同時，健康管理指南和健康管理計劃可以增加用戶交互頻率，增加用戶粘性，并幫助保險公司降低承保風險和理賠成本。

    此外，通過車輛互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)收集車輛駕駛數(shù)據(jù)可以幫助推廣基于用戶駕駛習慣而有所不同的UBI汽車保險。

    此外，遺傳技術(shù)可以更有效地識別用戶的疾病風險，并實現(xiàn)準確的產(chǎn)品定價和承保。并可以提供針對性的疾病預防和監(jiān)測，從而降低索賠風險。

    “保險技術(shù)正在深刻改變保險業(yè)的格局。互聯(lián)網(wǎng)保險向技術(shù)保險的趨勢正在持續(xù)發(fā)展。通過云計算，大數(shù)據(jù)，物聯(lián)網(wǎng)，人工智能等領(lǐng)域的技術(shù)優(yōu)勢，保險產(chǎn)品和業(yè)務流程創(chuàng)新以及重塑將以更快的速度完成?！蓖鮿傉f。

    4，保險股“漲”聲

    總體而言，2020年保險股將在今年上半年表現(xiàn)出疲軟跡象，在下半年出現(xiàn)明顯的分化。

    2021年保險股將如何發(fā)展？值得配置嗎？

    “宏觀經(jīng)濟支持和政策放松疊加將增加投資收益的靈活性，這對上市保險公司的資產(chǎn)方面有利?！遍_元證券分析師表示，隨著宏觀經(jīng)濟的復蘇，流動性邊際收緊，長期利率逐漸上升至3.3％左右。并且預計將繼續(xù)上升，保險資本使用壓力將減輕，并為保險股提供估值支持。

    同時，多輪監(jiān)管政策放松了保險資金的使用。具有足夠綜合償付能力的保險公司可以提高股權(quán)投資的上限，上市保險公司和人壽保險公司可以將其提高到30％或35％，這有很大的空間；金融股權(quán)投資行業(yè)的限制開放后，保險資本為市場提供了長期資本，同時拓寬了自身的投資渠道，增加了投資收益的靈活性。

    廣發(fā)證券也對保險股表示樂觀。從負債的角度來看，它繼續(xù)保持其在2021年持續(xù)改善的期望。具體表現(xiàn)是：預售規(guī)模的增加有望增加代理商的士氣和收入，并形成一個積極的業(yè)務周期。球隊。因此，預計團隊規(guī)模將趨于穩(wěn)定和回升，這有利于后續(xù)保護產(chǎn)品的銷售；退市；居民收入的回升提高了保障性產(chǎn)品的消費能力，社區(qū)零增長率連續(xù)四個月實現(xiàn)正增長，并且還在繼續(xù)擴大。

    在資產(chǎn)方面，長期利率下降到3.14％，但考慮到“合理和適當”的貨幣供應，宏觀經(jīng)濟的復蘇以及疫苗沖擊后服務業(yè)的恢復，全球貿(mào)易共振，制造業(yè)投資補給，長期利率預計將增加，這對保險股的估值恢復是有利的。

    “利率有望穩(wěn)定并支持保險股的估值?！眹C券指出，目前的長期利率已反彈至3.3％左右，并有望在2021年上半年繼續(xù)上升。

    國盛證券認為，從宏觀角度來看，經(jīng)濟數(shù)據(jù)有望超出預期，企業(yè)利潤將繼續(xù)恢復。央行2020年第三季度的貨幣政策報告指出，預計中國的貨幣政策將保持穩(wěn)定和中性，不會持續(xù)放松或過度收緊政策的基礎將支持長期利率?？傮w前景是，預計2021年10年期美國國債的到期收益率將先上升然后下降。預計2021年上半年將繼續(xù)上升，這將促進保險股的估值。一個重要的驅(qū)動因素

    [“此外，國升證券還表示，自2020年第三季度以來，十年期國債750天移動平均線的下降趨勢一直在放緩，但這種趨勢將持續(xù)下去。 2021年第四季度的轉(zhuǎn)折點，儲備金將增加。壓力已大大減輕，甚至有望釋放利潤。“，” zh-TW“]