近年來，“健康險+”概念盛行，成為資本聚集、行業(yè)協(xié)同、公司跨界的熱點(diǎn)與焦點(diǎn)。當(dāng)下，保險業(yè)正在經(jīng)歷與大健康產(chǎn)業(yè)共融發(fā)展的新時代，新思想交織碰撞、新機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)、新技術(shù)層出不窮。 

8月20日，在2022健康保險與健康管理融合發(fā)展峰會上，大家保險集團(tuán)原總經(jīng)理徐敬惠發(fā)表了題為《產(chǎn)業(yè)融合 共創(chuàng)健康險發(fā)展新時代》的演講。

對產(chǎn)品服務(wù)品質(zhì)和體驗(yàn)將提出更高要求

徐敬惠認(rèn)為，為響應(yīng)國家向最廣大群體提供醫(yī)療保障的政策號召，滿足各層次消費(fèi)者多元健康需求、發(fā)掘健康保險業(yè)務(wù)新的增長點(diǎn)，保險業(yè)在產(chǎn)品設(shè)計、銷售渠道等方面，呈現(xiàn)出與健康管理、生物醫(yī)藥、醫(yī)療衛(wèi)生等跨行業(yè)深度協(xié)作，甚至融合成發(fā)展為新型產(chǎn)業(yè)形態(tài)的趨勢。

具體而言，包括以下四方面的融合態(tài)勢:

一是政策融合。無論是國家產(chǎn)業(yè)的頂層設(shè)計，還是行業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見，自中央到部委出臺了一系列指導(dǎo)健康保險發(fā)展的政策文件。從賦予健康保險的目標(biāo)使命、功能定位的新內(nèi)涵，到提出拓寬保障人群、擴(kuò)展產(chǎn)品范圍、延伸服務(wù)邊界等各個方面的新要求。具體來看，涵蓋了通過商保目錄，與基本醫(yī)保銜接，補(bǔ)足基本醫(yī)?！皬V覆蓋、低水平”下的保障缺口；豐富健康保險產(chǎn)品供給，對有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障；鼓勵醫(yī)療保險產(chǎn)品對新藥品、新器械和新診療方法的應(yīng)用提供保障等。從文件精神到具體指導(dǎo)意見，均能深刻體會到國家對健康保險供給側(cè)改革的新期待，希望各相關(guān)行業(yè)能有機(jī)結(jié)合、相互激發(fā)、群策群力，以普惠群眾保障民生為核心目標(biāo)，構(gòu)建新技術(shù)研發(fā)成果跨行業(yè)轉(zhuǎn)化的價值鏈，服務(wù)惠及老弱病、新業(yè)態(tài)新市民等群體，促進(jìn)整個產(chǎn)業(yè)體系的可持續(xù)發(fā)展。

二是客群融合。持續(xù)關(guān)注自身健康的群體，無論是“健康體”、“次健體”或是“帶病體”都是健康保險和健管服務(wù)的“準(zhǔn)客戶”?！敖】刁w”、“次健體”期望通過健康管理服務(wù)，早篩風(fēng)險、強(qiáng)身健體，用保險方式管理預(yù)期健康保障支出?！皫Р◇w”期望以創(chuàng)新支付手段，降低成本負(fù)擔(dān)獲取優(yōu)質(zhì)醫(yī)藥資源，提升治療的可及性和依從性，滿足多層次健康保障需求。產(chǎn)業(yè)融合升級帶來了產(chǎn)品服務(wù)的迭代優(yōu)化，良好的服務(wù)體驗(yàn)產(chǎn)生的正向影響持續(xù)催化外溢式教育效應(yīng)，喚起更多人群的保險和健管意識。隨著消費(fèi)者健康保障意識和支付能力的持續(xù)提升，對健康保險和健管服務(wù)的需求將逐步多元化，對產(chǎn)品服務(wù)的品質(zhì)和體驗(yàn)將提出更高要求。

三是業(yè)務(wù)融合?；诜?wù)客群擁有一致性健康保障需求，保險業(yè)主動擁抱大健康產(chǎn)業(yè)，逐步探索出多樣化的業(yè)務(wù)結(jié)合點(diǎn)。一方面，保險業(yè)引入健康管理等平臺服務(wù)，協(xié)助健康產(chǎn)業(yè)引流和推廣。通過延長服務(wù)鏈路，收集更全面精準(zhǔn)的信息， 借此完善自身對于健康產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)沉淀。數(shù)據(jù)積累不僅完善產(chǎn)品定價模型，還拓寬了業(yè)務(wù)邊界，如，市場對于帶病體保險產(chǎn)品的探索，將過去不可保風(fēng)險變?yōu)榭杀Ｘ?zé)任。另一方面， 健康產(chǎn)業(yè)也依托保險業(yè)理賠服務(wù)的優(yōu)勢，快速有效打開市場， 更快更廣地將服務(wù)觸達(dá)需求人群，增加服務(wù)總量，實(shí)現(xiàn)銷售規(guī)模持續(xù)增長。

四是資本融合。任何行業(yè)的發(fā)展都離不開資本的參與，但資本是有方向的，逐利而走。隨著保險產(chǎn)業(yè)與健康產(chǎn)業(yè)從實(shí)踐中享受到融合帶來的紅利，越來越多的資本開始跨界流動，為大健康、創(chuàng)新支付等領(lǐng)域注入新鮮血液，填補(bǔ)原來行業(yè)交匯留有的空白區(qū)域。如，健康服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展到一定規(guī)模后，反身進(jìn)入保險業(yè)，支持保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級。又如，保險公司經(jīng)過探索掌握大健康領(lǐng)域的運(yùn)營邏輯與資源后，躬身入局，建立或并購健康服務(wù)機(jī)構(gòu)。在資本助力下，產(chǎn)業(yè)的融合將不斷創(chuàng)造新價值，推動著健康保險高質(zhì)量發(fā)展。

要用長遠(yuǎn)發(fā)展視角規(guī)劃融合發(fā)展模式

徐敬惠表示，從實(shí)踐看，現(xiàn)階段產(chǎn)業(yè)融合的雛形已經(jīng)逐步顯現(xiàn)，但整體發(fā)展的質(zhì)量和規(guī)模均處于起步階段。產(chǎn)業(yè)融合集中在頭部，中小公司戰(zhàn)略上缺少目標(biāo)路徑，戰(zhàn)術(shù)上缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，公司間差異性較大，尚未形成市場化競爭。思想是行動的先導(dǎo)，要形成多方認(rèn)可的商業(yè)模式，保險業(yè)需要革故鼎新，轉(zhuǎn)變思路，重塑發(fā)展理念，解決高質(zhì)量發(fā)展道路中的問題。

一是轉(zhuǎn)變格局，扎牢發(fā)展根基。民之健康，國之安康。國民健康不僅是民生問題，也是重大的政治、經(jīng)濟(jì)和社會問題。保險與健康產(chǎn)業(yè)融合要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的發(fā)展，首當(dāng)其沖要遵循好國家大政方針，應(yīng)該承擔(dān)起惠及百姓、服務(wù)民生、提升國民健康水平的歷史使命。在考慮融合發(fā)展時，不應(yīng)簡單將短期盈利作為追逐的唯一目標(biāo)，而是要用長遠(yuǎn)發(fā)展的視角來規(guī)劃融合發(fā)展的模式。唯有扎牢產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的根基，才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

二是轉(zhuǎn)變思維，實(shí)現(xiàn)合作共贏。產(chǎn)業(yè)融合的基本目標(biāo)是合作共創(chuàng)實(shí)現(xiàn)“1+1>2”的共贏。通過融合，找到新客戶、 拓展新市場、研發(fā)新技術(shù)、創(chuàng)造新制度，共同提升產(chǎn)業(yè)鏈價 值。行業(yè)要從共同利益最大化出發(fā)，拋棄門戶之偏見，坦誠 以對，精誠合作。任何以損失短期利益助力行業(yè)發(fā)展，不考慮長遠(yuǎn)收益的合作，都難逃失敗的命運(yùn)。

三是轉(zhuǎn)變模式，主動參與管理。多數(shù)保險公司仍沿用傳統(tǒng)壽險思維經(jīng)營健康保險，缺乏主動管理。內(nèi)部運(yùn)營管理上， 受制于健康人群出現(xiàn)概率低頻，除了續(xù)期催繳保費(fèi)和二開推薦新產(chǎn)品，基本不主動聯(lián)系客戶。外部產(chǎn)業(yè)融合上，僅局限 于購買第三方健管服務(wù)，對服務(wù)的使用效果缺乏追蹤、評估和管理。只有利用好健管服務(wù)高頻多觸點(diǎn)接觸客戶的機(jī)會， 建立起有感服務(wù)體系，才能吸引更廣大的群體認(rèn)可融合價值，增加對保險機(jī)制的認(rèn)同，最終為保險業(yè)貢獻(xiàn)籌資能力。

四是轉(zhuǎn)變服務(wù)，提升支付效率?；诮】惦U經(jīng)營的特殊性，保險公司要摒棄“不賠少賠才算賺”的商業(yè)邏輯，逐步從原有疾病確診給付、醫(yī)藥費(fèi)報銷的健康險服務(wù)商，轉(zhuǎn)變到為用戶管理健康水平、提供高性價健管服務(wù)和規(guī)劃醫(yī)療費(fèi)用開支的支付方。保險公司應(yīng)升級原有簡單的業(yè)務(wù)模式，全方位對接健康產(chǎn)業(yè)各類資源，提供滿足不同類別人群健康保障需求的產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提升健康險的支付體量和支付效率。

構(gòu)建良性融合發(fā)展的產(chǎn)業(yè)價值鏈

徐敬惠表示，在認(rèn)清健康產(chǎn)業(yè)融合趨勢、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念后，還需在行動上有所作為，構(gòu)建良性融合發(fā)展的產(chǎn)業(yè)價值鏈，穩(wěn)定盈利能力，健康產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展注入新動能。

一是發(fā)揮產(chǎn)業(yè)資本價值發(fā)現(xiàn)功能。目前盡管受制于發(fā)展階段，健康險離 2 萬億的發(fā)展目標(biāo)還有差距，甚至“健康管理”被視為保險產(chǎn)品包裝的“紅絲帶”——很好看，但不是核心部件。但從長遠(yuǎn)看，健康產(chǎn)業(yè)融合是“健康中國”戰(zhàn)略的組成部分，符合人民對美好生活的期待，必然如“深埋富 礦”，需要持之以恒、狠下苦功、長期堅守才能享受它帶來的價值。因此，產(chǎn)業(yè)資本要拋棄“短平快”的短視行為，緊跟政策指揮棒，有所擔(dān)當(dāng)，凸顯價值發(fā)現(xiàn)功能。特別是在產(chǎn)業(yè)融合初期，保險公司更應(yīng)當(dāng)主動挑起責(zé)任，以自身長期經(jīng)營的信用，撬動多方資本，并用產(chǎn)品配合資本，發(fā)現(xiàn)“健康 險+”背后真正的價值。

二是提升市場共享下資源運(yùn)用效率。保險業(yè)通過產(chǎn)業(yè)融合將帶來市場擴(kuò)容，擴(kuò)大服務(wù)人群、延長服務(wù)鏈條、豐富服務(wù)內(nèi)容、提升服務(wù)效率，極大改變原有保險服務(wù)的深度和廣 度。原本客戶多樣化需求，經(jīng)過產(chǎn)品服務(wù)集成后可一站式滿足；原本定價望塵莫及的產(chǎn)品，通過創(chuàng)新支付、預(yù)付費(fèi)模式變得可及可付；原本空洞的服務(wù)，通過觸客節(jié)點(diǎn)增加，變得有感、有溫度。隨著產(chǎn)業(yè)融合后帶來的穩(wěn)定客源，還可發(fā)揮 流量優(yōu)勢，對健管醫(yī)藥服務(wù)進(jìn)行帶量采購，降低行業(yè)經(jīng)營成本，同時也減輕了客戶醫(yī)藥支出負(fù)擔(dān)。隨著服務(wù)客群良好口碑的外部效應(yīng)，帶來更多客戶，形 成正向反饋。

三是加大信息數(shù)據(jù)完整后產(chǎn)品創(chuàng)新力度。服務(wù)鏈條延長打破了原有各行業(yè)的“信息數(shù)據(jù)繭房”，極大提高信息數(shù)據(jù)的完整性。產(chǎn)業(yè)融合還將產(chǎn)生新的業(yè)務(wù)場景，生成新的海量健康數(shù)據(jù)，對于新產(chǎn)品的研發(fā)也提出新挑戰(zhàn)。保險公司通過產(chǎn)業(yè)融合，將更加清晰認(rèn)知客群消費(fèi)習(xí)慣、病程管理、藥械 原理等內(nèi)容，獲得保險產(chǎn)品研發(fā)、精準(zhǔn)定價的數(shù)據(jù)支持?？梢圆粩嘭S富產(chǎn)品設(shè)計思路，擴(kuò)展保險責(zé)任和可保人群，為健康險發(fā)展增添活力。更進(jìn)一步，若能利用產(chǎn)品設(shè)計的價格杠桿和調(diào)節(jié)機(jī)制，反向影響和管理消費(fèi)者健康習(xí)慣，將良性促進(jìn)國民整體健康水平。

寬嚴(yán)相濟(jì)把握尺度推動規(guī)范和健康發(fā)展

徐敬惠表示，當(dāng)前，我國的國民收入水平、老齡化趨勢、居民健康狀況等國情，都對“健康險+”的產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展形成巨大挑戰(zhàn)， 國際上也沒有可供借鑒的成熟融合經(jīng)驗(yàn)，融合發(fā)展之路可謂任重而道遠(yuǎn)。產(chǎn)業(yè)融合涉及多行業(yè)，離不開各行業(yè)主管監(jiān)管 部門勠力同心，營造穩(wěn)定有效的政策制度環(huán)境，保障健康產(chǎn)業(yè)融合規(guī)范與健康發(fā)展。

一是加強(qiáng)政策引導(dǎo)。引導(dǎo)各參與方各司其職，協(xié)同發(fā)展。 鼓勵主體公司積極主動轉(zhuǎn)型，以長期精細(xì)化運(yùn)營思維來理性發(fā)展，規(guī)避急功近利的行為。指導(dǎo)協(xié)會搭建業(yè)務(wù)交流平臺、 機(jī)構(gòu)評價體系、信息共享機(jī)制。鼓勵第三方公司發(fā)揮資源串 聯(lián)作用，提升融合價值。推動“醫(yī)藥險”跨領(lǐng)域交流對話， 擴(kuò)大服務(wù)層次，提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力，提高產(chǎn)業(yè)運(yùn)營管理效率 及風(fēng)險管理能力。

二是厘清規(guī)則界限。在健康產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的政策規(guī)則制定過程中，既要充分考慮整體產(chǎn)業(yè)的利益，又受制于跨行業(yè)跨部門帶來的信息不對稱，政策制定難度極大提高。建議以是否有利于產(chǎn)業(yè)整體長期可持續(xù)發(fā)展，是否惠及最廣大群眾的根本利益，是否引發(fā)區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險等標(biāo)準(zhǔn)，作為政策制定的底線考量，設(shè)定負(fù)面清單，保留對于跨行業(yè)融合發(fā)展的新模式和新探索的靈活性和包容性。

三是鼓勵技術(shù)創(chuàng)新。創(chuàng)新與風(fēng)險總是相伴相生，在避免“偽創(chuàng)新”借創(chuàng)新之名行違規(guī)之實(shí)的同時，給予創(chuàng)新更多的支持與指導(dǎo)，引導(dǎo)創(chuàng)新給產(chǎn)業(yè)融合帶來新活力。可以嘗試建立產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的容錯機(jī)制，在守住風(fēng)險合格底線的前提下，鼓勵有條件的創(chuàng)新探索，避免簡單的“一刀切”處理。

未來中國多層次健康保障體系建設(shè)，離不開保險業(yè)與健康產(chǎn)業(yè)的共同參與，健康險的長期健康發(fā)展也需要保險行業(yè)與健康產(chǎn)業(yè)的深度融合，多方共贏共創(chuàng)才能保證高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。