上周，中央銀行發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場化改革的通知》，宣布自2021年1月1日起，信用卡透支利率將獨(dú)立協(xié)商并由發(fā)卡行和持卡人決定取消信用卡透支利率。上限和下限管理。

    《北京青年報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，幾天后，銀行沒有按照新規(guī)定調(diào)整信用卡利率政策。許多銀行內(nèi)部人士告訴《北京青年報(bào)》記者，他們正在認(rèn)真研究新政策。因此，信用卡透支利率尚未進(jìn)行調(diào)整，但始終符合監(jiān)管要求。

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    中央銀行通知取消信用卡透支利率的上限和下限

    1月8日，央行網(wǎng)站發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于加快信用卡透支利率市場化改革的通知》（銀發(fā)〔2020〕327號）。根據(jù)《通知》，為進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化改革，中國人民銀行決定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率將由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主協(xié)商確定。并取消持卡人，取消信用卡透支利率的上限和下限管理（即上限為每日利率的五十分之一，下限為每日利率五十分之一的0.7倍）千分之一）。

    [《通知》還要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)通過該機(jī)構(gòu)的官方網(wǎng)站等渠道充分披露信用卡透支利率，并及時(shí)更新，并應(yīng)突出提示信用卡透支利率以及計(jì)算和結(jié)算方法。在信用卡協(xié)議中以確保持卡人充分理解并確認(rèn)接受。在披露信用卡透支利率時(shí)，應(yīng)以明顯的方式顯示年化利率，不僅要顯示每日利率，每日還款額等?！?，“ zh-TW”]

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    信用卡透支的每日利率仍是主流

    北京青年報(bào)記者檢查了工行，招商銀行，建設(shè)銀行，平安銀行等銀行官方網(wǎng)站上顯示的信用卡合同，發(fā)現(xiàn)與持卡人的談判，確定等新內(nèi)容沒有。默認(rèn)的透支利率仍然是一天的五十分之一。一些銀行設(shè)定透支利率的上限和下限，這也與央行先前的規(guī)定相一致。

    例如，中國工商銀行牡丹卡申購合同規(guī)定，乙方將從甲方不符合免息條件的交易款項(xiàng)的銀行記賬日起計(jì)算透支利息，其透支利率為借款利率的五十分之一。每日利率（年利率約為18.25％，受每月不同天數(shù)和甲方還款狀態(tài)等因素的影響，實(shí)際年利率可能與上述年利率不同），復(fù)利將按月計(jì)算，并從甲方的帳戶中扣除。

    平安銀行的信用卡收購合同規(guī)定，如果乙方在無息還款期內(nèi)償還了全部款項(xiàng)，則無需支付當(dāng)前的非現(xiàn)金交易利息。否則，所有交易將不享受免息還款期的處理，從會計(jì)之日至實(shí)際還款日的所有交易的透支利息應(yīng)按每日利息的5/10支付。

    招商銀行和中國建設(shè)銀行的合同規(guī)定了信用卡透支利率的上限和下限。他們都采用了中央銀行以前的標(biāo)準(zhǔn)，但都表示沒有特殊協(xié)議。默認(rèn)利率是一天的五十分之一。

    響應(yīng)

    價(jià)格調(diào)整可能需要較慢的過程

    “我們也是在上周才正式收到通知的。業(yè)務(wù)部門已開始進(jìn)行相關(guān)政策研究，這將需要一些時(shí)間來做出決定?！币患夜煞葜沏y行的內(nèi)部人士告訴《北京青年報(bào)》記者。業(yè)內(nèi)許多人認(rèn)為，透支利率的調(diào)整直接影響到信用卡業(yè)務(wù)的收入，銀行將對此予以認(rèn)真對待，需要時(shí)間來認(rèn)真研究。另外，以往的經(jīng)驗(yàn)證明，銀行收費(fèi)的一舉一動(dòng)都將受到市場和“魯ck行動(dòng)”的強(qiáng)烈關(guān)注。這很可能給輿論帶來壓力。每個(gè)人都害怕成為“杰出的鳥類”，因此我們暫時(shí)選擇學(xué)習(xí)等待。

    “總的來說，對于信用卡等C端服務(wù)，由于單一帳戶信用額度的限制，客戶更加關(guān)注便利性，卡的使用更具粘性，對利率的敏感性較低，并且政策不足以使客戶滿意。導(dǎo)致信用卡透支利率下降。向下，價(jià)格調(diào)整將是一個(gè)緩慢的過程。在此階段，大多數(shù)銀行仍在執(zhí)行人民幣5,000元的每日利率，而不是貼現(xiàn)。光大證券首席銀行分析師王義峰認(rèn)為，政策開放后銀行卡透支利率存在下降趨勢，但短期內(nèi)政策影響有限。

    分析

    可以使用透支利率的客戶不多

    值得注意的是，即使將來銀行降低信用卡透支利率，也不是所有的信用卡客戶都能享受到這一好處。據(jù)了解，大多數(shù)銀行信用卡的免息期都超過50天，并且在免息期內(nèi)全額還款的客戶根本無需支付利息；對于選擇分期付款服務(wù)的客戶，將應(yīng)用基于分期付款次數(shù)的固定利率分期付款程序，該費(fèi)用將大大低于透支利率。因此，只有在無息期內(nèi)無法全額償還或使用了現(xiàn)金透支服務(wù)的持卡人才需要使用透支利率。

    王一峰在研究報(bào)告中還指出，信用卡透支利息的產(chǎn)生主要是由于未能按時(shí)足額償還賬單和提取信用卡現(xiàn)金，這是銀行信用卡收入的重要來源之一。根據(jù)他的計(jì)算，在信用卡業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)中，分期付款收入，利息收入和其他收入大約為4：4：2。

    目前，我國的消費(fèi)金融市場擁有大量的參與機(jī)構(gòu)并且發(fā)展迅速。華北，京東百條等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品繼續(xù)努力。銀行信用卡面臨的挑戰(zhàn)是不言而喻的。

    資深信用卡專家董錚認(rèn)為，《通知》的發(fā)布反映了央行重塑信用卡業(yè)務(wù)在消費(fèi)金融領(lǐng)域地位的堅(jiān)定決心，但客觀上講，信用卡透支利率的市場化僅夠信用卡業(yè)務(wù)重返市場。條件之一是，畢竟，經(jīng)常訴諸透支利率的用戶仍然是少數(shù)。信用卡業(yè)務(wù)能否借助《通知》進(jìn)行重組，重新獲得失去的市場地位和空間，更多地取決于發(fā)卡行與時(shí)俱進(jìn)的信用卡業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的調(diào)整。

    董錚還指出，央行目前的政策調(diào)整并非針對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，而是通過調(diào)整利率的確會對消費(fèi)金融市場產(chǎn)生影響。以前，像華北這樣的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品降低了一些年輕用戶的信用額度。信用卡機(jī)構(gòu)靈活的定價(jià)策略將有助于提高信用卡對年輕客戶的吸引力。

    銀行不會打出無底的“價(jià)格戰(zhàn)”

    從理論上講，由于央行已經(jīng)取消了透支利率的上限和下限，因此，央行與其客戶協(xié)商的透支利率可能會上升或下降。但是，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，向上調(diào)整的可能性很小，從長遠(yuǎn)來看，信用卡透支利率應(yīng)該是下降的趨勢，但是不會有重大的“價(jià)格戰(zhàn)”。

    蘇寧金融研究院副院長薛紅巖表示，隨著各種消費(fèi)貸款產(chǎn)品利率降低，信用卡透支利率已逐漸成為高利率的典型代表。取消限制后，信用卡透支利率可能會下降。 “目前，許多銀行對信用卡透支利率采用了上限，即萬分之五。一些中小型銀行提供折扣，但很少有下限。”招商金融集團(tuán)首席研究員董錫苗表示，下限已經(jīng)發(fā)布。這并不意味著透支率將很快降至原始下限以下。但是，將來，信用卡透支的利率將更加不同。透支頻率高，透支額度高且信譽(yù)良好的客戶可能會獲得更優(yōu)惠的透支利率。在取消上限和下限后，預(yù)計(jì)央行將繼續(xù)通過自律機(jī)制和其他手段引導(dǎo)銀行維持良好的競爭秩序，而銀行將不會打底線的“價(jià)格戰(zhàn)”。

    董錚還認(rèn)為，無需擔(dān)心信用卡透支利率的惡性下降。由于銀行資金是有償使用的，因此即使發(fā)卡銀行根據(jù)市場透支利率設(shè)定價(jià)格，它也必須考慮資金成本并制定合理的透支利率標(biāo)準(zhǔn)。相信將逐步形成行業(yè)認(rèn)可的定價(jià)范圍標(biāo)準(zhǔn)。因此，如果放寬信用卡透支利率的上限和下限，就不會有透支利率的“懸崖”式超低定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

    “有的人可能有一些逾期未付的卡債券的人以為他們可以自行向銀行設(shè)定透支利率。這也是一種誤解?！倍P還指出，盡管《通知》放寬了透支利率的上限和下限，但應(yīng)當(dāng)對透支利率進(jìn)行定價(jià)。它也是由發(fā)卡行根據(jù)不同用戶的定位通過新產(chǎn)品實(shí)施的，而不是采用一對一協(xié)商的定價(jià)方法。

    本組文章/本報(bào)記者程杰