近年來，人們的健康保護(hù)意識(shí)不斷增強(qiáng)，越來越多的人購買了重大疾病保險(xiǎn)。我國(guó)的重大疾病保險(xiǎn)已有20多年的歷史。數(shù)據(jù)顯示，從2007年到2018年，共推出了3000多種重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，覆蓋近2億人，支付約180萬人，支付超過1000億元。

    隨著臨床診斷標(biāo)準(zhǔn)和醫(yī)療技術(shù)的提高，我國(guó)的疾病譜和嚴(yán)重疾病的發(fā)生率發(fā)生了重大變化。到2020年底，相繼發(fā)布了《重大疾病保險(xiǎn)定義使用規(guī)定（2020年修訂版）》和《中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)表（2020年）》。許多消費(fèi)者擔(dān)心修訂后的疾病定義和重大疾病清單對(duì)重大疾病保險(xiǎn)和產(chǎn)品價(jià)格的影響？

    中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將原來的25種嚴(yán)重疾病的定義擴(kuò)大到28種嚴(yán)重疾病和3種輕度疾病，并新增了3種嚴(yán)重疾?。簢?yán)重的慢性呼吸衰竭，嚴(yán)重的克羅恩病和嚴(yán)重的呼吸道疾病。潰瘍性結(jié)腸炎同時(shí)，為惡性腫瘤，急性心肌梗塞和中風(fēng)后遺癥增加了三種輕度疾病的新定義。擴(kuò)大包括主要器官移植在內(nèi)的8種疾病的覆蓋范圍，并改善和優(yōu)化包括嚴(yán)重慢性腎功能衰竭在內(nèi)的7種疾病的定義。

    放寬某些已定義項(xiàng)目的補(bǔ)償條件。例如，基于微創(chuàng)外科手術(shù)已經(jīng)變得更加成熟和廣泛使用的現(xiàn)實(shí)，必須將“心臟瓣膜手術(shù)”必須“打開”的限制被消除，并由“心臟切開術(shù)”代替。

    擴(kuò)大保護(hù)范圍和優(yōu)化支付條件將有助于為消費(fèi)者提供更全面的保護(hù)?！敝袊?guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向南說。

    對(duì)某些疾病進(jìn)行分級(jí)的原因是什么？專家解釋說，某些疾病目前的診斷和治療成本較低且預(yù)后良好。將這些疾病區(qū)分為輕度或重度將使產(chǎn)品付款標(biāo)準(zhǔn)和定價(jià)更加科學(xué)合理，并且輕度疾病的患者可以在保險(xiǎn)金額的30％內(nèi)得到補(bǔ)償，以便及時(shí)治療。此外，保險(xiǎn)公司在其重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品中增加了新定義之外的輕度疾病，相應(yīng)的保險(xiǎn)金額應(yīng)由他們自己合理設(shè)定。

    過去，一些嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)將一種疾病分為幾種類型，聲稱可以覆蓋數(shù)百種疾病，但實(shí)際上有一定量的水。專家認(rèn)為，擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍后，標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)類型可以覆蓋當(dāng)前的大多數(shù)重大疾病保險(xiǎn)類型，并且可以更加嚴(yán)格地保護(hù)消費(fèi)者的利益。

    有人問，產(chǎn)品聲明會(huì)遵循新定義還是舊定義？業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者，保險(xiǎn)索賠是按照合同結(jié)算的，舊定義的重大疾病保險(xiǎn)索賠仍按照舊的定義結(jié)算。

    中國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)澄清說，在新的疾病定義發(fā)布之前已獲批準(zhǔn)或提交的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品可以繼續(xù)銷售至2021年1月31日，并且不符合新的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品定義將從2月1日開始銷售。此外，保險(xiǎn)公司必須在停產(chǎn)產(chǎn)品的后續(xù)服務(wù)中做好工作。嚴(yán)格禁止使用新的和舊的定義切換到不當(dāng)?shù)某醋?，并且?yán)格禁止停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率來誤導(dǎo)銷售。

    重病率表的修訂將如何影響重病保險(xiǎn)的價(jià)格？ “影響重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的因素包括擔(dān)保責(zé)任，利率，費(fèi)用率和重大疾病的發(fā)生率。不同的產(chǎn)品對(duì)各種因素的敏感性不同。此次重大疾病清單的修訂將影響重大疾病的發(fā)生為未來的新產(chǎn)品定價(jià)，提高重大疾病保險(xiǎn)定價(jià)的準(zhǔn)確性，并使產(chǎn)品價(jià)格更加科學(xué)合理?！敝袊?guó)精算師協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在相同的擔(dān)保責(zé)任條件下，主流重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格預(yù)計(jì)將略有下降，而某些年齡段的常規(guī)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格也可能下降。

    “保險(xiǎn)公司在開發(fā)定義2020年版的重大疾病保險(xiǎn)和惡性腫瘤（重度）保險(xiǎn)的產(chǎn)品時(shí)，可以使用2020年的重大疾病表作為主要疾病發(fā)生率的定價(jià)參考。根據(jù)產(chǎn)品特征和公司的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，主要是疾病的發(fā)病水平?！敝袊?guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人說。

    未來，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)還將探索建立大病表動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，及時(shí)跟進(jìn)市場(chǎng)環(huán)境變化，適當(dāng)縮短大病表編制周期，動(dòng)態(tài)更新大病數(shù)據(jù)庫。 ，進(jìn)一步提高重大疾病表的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。

    （原標(biāo)題：重大疾病保險(xiǎn)將有新變化（財(cái)務(wù)人員））