在發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)督辦法》之后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)正準(zhǔn)備發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的另一項(xiàng)主要文件。

    記者近日獲悉，中國(guó)銀行業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)人壽保險(xiǎn)司向各行業(yè)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng)的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）。銀行保險(xiǎn)監(jiān)管局和保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管正在全面展開(kāi)。

    設(shè)置進(jìn)入門(mén)檻

    根據(jù)《通知》，保險(xiǎn)公司要進(jìn)入千億元的互聯(lián)網(wǎng)人壽市場(chǎng)，必須滿(mǎn)足五個(gè)條件。

    包括經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，要求其連續(xù)四個(gè)季度的綜合償付能力充足率達(dá)到120％，核心償付能力不低于75％；連續(xù)四個(gè)季度的B及以上綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)；連續(xù)四個(gè)季度的人壽保險(xiǎn)公司季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率需要高于100％，并且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的連續(xù)四個(gè)季度的責(zé)任準(zhǔn)備金沒(méi)有追溯性取得不利進(jìn)展；保險(xiǎn)公司還必須符合公司治理評(píng)估C（合格）或以上以及中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的規(guī)定的其他條件。

    根據(jù)平安證券的研究報(bào)告，根據(jù)各保險(xiǎn)公司從2019年第四季度到2020年第三季度披露的償付能力充足率和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果，目前大多數(shù)出售定期危疾和定期保險(xiǎn)的公司人壽保險(xiǎn)不符合要求。要求，需要糾正。

    實(shí)際上，上述條件只是進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)人壽市場(chǎng)的基本門(mén)檻。對(duì)于打算申請(qǐng)批準(zhǔn)或記錄10年及以上普通人壽保險(xiǎn)和10年及以上普通年金保險(xiǎn)專(zhuān)用產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司，他們還需要滿(mǎn)足更高的條件。

    具體而言，連續(xù)四個(gè)季度的綜合償付能力充足率超過(guò)150％，核心償付能力不低于100％；連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力超額超過(guò)50億元；連續(xù)四個(gè)季度（或兩年內(nèi)六個(gè)季度）的綜合風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)高于A級(jí)；上一年沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和回顧進(jìn)行行政處罰；保險(xiǎn)公司的公司治理被評(píng)為B級(jí)（良好）及以上。

    此外，“通知”還對(duì)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)系統(tǒng)，在線應(yīng)用程序功能和在線服務(wù)系統(tǒng)方面提出了一些具體要求。

    產(chǎn)品范圍擴(kuò)展

    中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在此前發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)督辦法》中表示，將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展階段，分別規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)范圍和有關(guān)條件。業(yè)務(wù)和服務(wù)保證需要不同保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    這次發(fā)布的“通知”中對(duì)此做出了特別的回應(yīng)。 《通知》明確，經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)使用經(jīng)批準(zhǔn)或備案的獨(dú)家互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)專(zhuān)用產(chǎn)品的范圍僅限于意外事故保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)（護(hù)理保險(xiǎn)除外），定期人壽保險(xiǎn)，期限為10年及以上的普通人壽保險(xiǎn)，期限為10年及以上的普通年金保險(xiǎn)，以及經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)的獨(dú)家產(chǎn)品，《通知》還提出了一些具體的監(jiān)管要求。例如，“產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)反映互聯(lián)網(wǎng)渠道直接運(yùn)行的特征。期限為一年或以下的專(zhuān)有產(chǎn)品的預(yù)留產(chǎn)品比率不得高于35％；期限為不得將直接傭金和間接傭金定為1年，第一年的預(yù)定附加費(fèi)率不得高于60％，平均附加費(fèi)率不得高于25％?！比谭治鰩熣J(rèn)為，預(yù)定費(fèi)率的降低很可能伴隨著傭金率的下降，這可能會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)中介渠道的銷(xiāo)售勢(shì)頭。

    但是，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人在接受英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)說(shuō)：“手續(xù)費(fèi)的限制有利于促使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更加重視產(chǎn)品和服務(wù)的優(yōu)化。盡管可能會(huì)影響中介渠道的手續(xù)費(fèi)收入，但產(chǎn)品和服務(wù)的改善可以進(jìn)一步滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，這實(shí)際上對(duì)行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展是有利的?！彼^的“第一個(gè)月0元”營(yíng)銷(xiāo)招數(shù)，《通知》還規(guī)定一年期限獨(dú)家產(chǎn)品及以下各期的付款金額應(yīng)相同，且期限為一年以上的獨(dú)家產(chǎn)品應(yīng)遵守中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的有關(guān)規(guī)定。

    在業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面，《通知》指出，符合相關(guān)條件的保險(xiǎn)公司在全國(guó)范圍內(nèi)可能沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)來(lái)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，需要注意的是，《通知》還明確指出，保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)，傷殘收入損失保險(xiǎn)和醫(yī)療事故保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)用產(chǎn)品也需要在業(yè)務(wù)領(lǐng)域設(shè)立省級(jí)分支機(jī)構(gòu)，或者與其他機(jī)構(gòu)合作。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作以確保在銷(xiāo)售區(qū)域中具有離線服務(wù)功能。

    防止“報(bào)告不一致”

    從目前的市場(chǎng)形勢(shì)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)人壽產(chǎn)品的同質(zhì)化比較嚴(yán)重，很容易使企業(yè)陷入價(jià)格戰(zhàn)的紅海，不僅嚴(yán)重破壞了市場(chǎng)環(huán)境的秩序，而且使得互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，為了變相提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，許多公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)會(huì)通過(guò)“人為設(shè)定精算假設(shè)”來(lái)降低產(chǎn)品價(jià)格。對(duì)此，《通知》要求保險(xiǎn)公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并應(yīng)建立健全的產(chǎn)品回溯機(jī)制。中國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)將根據(jù)保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的追溯報(bào)告，啟動(dòng)查詢(xún)，調(diào)查，檢查等監(jiān)管程序，并依法進(jìn)行調(diào)查和處理。監(jiān)管部門(mén)除定期處理不遵守通知要求，使用虛假數(shù)據(jù)，長(zhǎng)期未改善定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司情況外，還將通知董事會(huì)。相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，公開(kāi)通知整個(gè)行業(yè)，并追究首席精算師的職責(zé)以及公司主要負(fù)責(zé)人和互聯(lián)網(wǎng)渠道負(fù)責(zé)人的管理職責(zé)。

    平安證券（Ping An Securities）分析師王偉義表示：“一些保險(xiǎn)公司對(duì)常規(guī)的重大疾病具有精算假設(shè)，損失率異常高且具有長(zhǎng)期壓力。新法規(guī)將難以為繼?！?/p>