在發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)督辦法》之后，監(jiān)管機構(gòu)正準備發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的另一項主要文件。

    記者近日獲悉，中國銀行業(yè)保險監(jiān)督管理委員會人壽保險司向各行業(yè)發(fā)布了《關(guān)于進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人壽保險業(yè)務(wù)事項的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《通知》）。銀行保險監(jiān)管局和保險公司加強對互聯(lián)網(wǎng)人壽保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管正在全面展開。

    設(shè)置進入門檻

    根據(jù)《通知》，保險公司要進入千億元的互聯(lián)網(wǎng)人壽市場，必須滿足五個條件。

    包括經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，要求其連續(xù)四個季度的綜合償付能力充足率達到120％，核心償付能力不低于75％；連續(xù)四個季度的B及以上綜合風險評級；連續(xù)四個季度的人壽保險公司季度責任準備金覆蓋率需要高于100％，并且財產(chǎn)保險公司的連續(xù)四個季度的責任準備金沒有追溯性取得不利進展；保險公司還必須符合公司治理評估C（合格）或以上以及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的規(guī)定的其他條件。

    根據(jù)平安證券的研究報告，根據(jù)各保險公司從2019年第四季度到2020年第三季度披露的償付能力充足率和風險評級結(jié)果，目前大多數(shù)出售定期危疾和定期保險的公司人壽保險不符合要求。要求，需要糾正。

    實際上，上述條件只是進入互聯(lián)網(wǎng)人壽市場的基本門檻。對于打算申請批準或記錄10年及以上普通人壽保險和10年及以上普通年金保險專用產(chǎn)品的保險公司，他們還需要滿足更高的條件。

    具體而言，連續(xù)四個季度的綜合償付能力充足率超過150％，核心償付能力不低于100％；連續(xù)四個季度綜合償付能力超額超過50億元；連續(xù)四個季度（或兩年內(nèi)六個季度）的綜合風險等級高于A級；上一年沒有對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)運營和回顧進行行政處罰；保險公司的公司治理被評為B級（良好）及以上。

    此外，“通知”還對經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司在業(yè)務(wù)系統(tǒng)，在線應(yīng)用程序功能和在線服務(wù)系統(tǒng)方面提出了一些具體要求。

    產(chǎn)品范圍擴展

    中國銀監(jiān)會在此前發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)督辦法》中表示，將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展階段，分別規(guī)定保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品的保險范圍和有關(guān)條件。業(yè)務(wù)和服務(wù)保證需要不同保險產(chǎn)品。

    這次發(fā)布的“通知”中對此做出了特別的回應(yīng)。 《通知》明確，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)使用經(jīng)批準或備案的獨家互聯(lián)網(wǎng)人壽保險產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)人壽保險專用產(chǎn)品的范圍僅限于意外事故保險，健康保險（護理保險除外），定期人壽保險，期限為10年及以上的普通人壽保險，期限為10年及以上的普通年金保險，以及經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準的其他人壽保險產(chǎn)品。

    對于互聯(lián)網(wǎng)人壽保險的獨家產(chǎn)品，《通知》還提出了一些具體的監(jiān)管要求。例如，“產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)反映互聯(lián)網(wǎng)渠道直接運行的特征。期限為一年或以下的專有產(chǎn)品的預(yù)留產(chǎn)品比率不得高于35％；期限為不得將直接傭金和間接傭金定為1年，第一年的預(yù)定附加費率不得高于60％，平均附加費率不得高于25％?！比谭治鰩熣J為，預(yù)定費率的降低很可能伴隨著傭金率的下降，這可能會影響互聯(lián)網(wǎng)中介渠道的銷售勢頭。

    但是，保險中介機構(gòu)負責人在接受英國《金融時報》記者采訪時說：“手續(xù)費的限制有利于促使保險機構(gòu)更加重視產(chǎn)品和服務(wù)的優(yōu)化。盡管可能會影響中介渠道的手續(xù)費收入，但產(chǎn)品和服務(wù)的改善可以進一步滿足客戶的需求，這實際上對行業(yè)的長遠發(fā)展是有利的?！彼^的“第一個月0元”營銷招數(shù)，《通知》還規(guī)定一年期限獨家產(chǎn)品及以下各期的付款金額應(yīng)相同，且期限為一年以上的獨家產(chǎn)品應(yīng)遵守中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的有關(guān)規(guī)定。

    在業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面，《通知》指出，符合相關(guān)條件的保險公司在全國范圍內(nèi)可能沒有分支機構(gòu)來經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人壽保險業(yè)務(wù)。但是，需要注意的是，《通知》還明確指出，保險公司的營業(yè)費用補償醫(yī)療保險，傷殘收入損失保險和醫(yī)療事故保險互聯(lián)網(wǎng)專用產(chǎn)品也需要在業(yè)務(wù)領(lǐng)域設(shè)立省級分支機構(gòu)，或者與其他機構(gòu)合作。設(shè)立分支機構(gòu)的現(xiàn)有保險機構(gòu)合作以確保在銷售區(qū)域中具有離線服務(wù)功能。

    防止“報告不一致”

    從目前的市場形勢來看，互聯(lián)網(wǎng)人壽產(chǎn)品的同質(zhì)化比較嚴重，很容易使企業(yè)陷入價格戰(zhàn)的紅海，不僅嚴重破壞了市場環(huán)境的秩序，而且使得互聯(lián)網(wǎng)人壽保險業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展面臨較大風險。

    業(yè)內(nèi)人士認為，為了變相提高產(chǎn)品競爭力，許多公司在設(shè)計產(chǎn)品時會通過“人為設(shè)定精算假設(shè)”來降低產(chǎn)品價格。對此，《通知》要求保險公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)人壽保險業(yè)務(wù)，并應(yīng)建立健全的產(chǎn)品回溯機制。中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會將根據(jù)保險公司互聯(lián)網(wǎng)個人保險業(yè)務(wù)的追溯報告，啟動查詢，調(diào)查，檢查等監(jiān)管程序，并依法進行調(diào)查和處理。監(jiān)管部門除定期處理不遵守通知要求，使用虛假數(shù)據(jù)，長期未改善定價風險的保險公司情況外，還將通知董事會。相關(guān)風險，公開通知整個行業(yè)，并追究首席精算師的職責以及公司主要負責人和互聯(lián)網(wǎng)渠道負責人的管理職責。

    平安證券（Ping An Securities）分析師王偉義表示：“一些保險公司對常規(guī)的重大疾病具有精算假設(shè)，損失率異常高且具有長期壓力。新法規(guī)將難以為繼。”