重慶某科技有限公司新開設(shè)的茶園和璧山兩家直營店最近開始正常營業(yè)，此前公司曾為擴(kuò)張資金一籌莫展。重慶銀行了解到情況后立即上門調(diào)查，核實企業(yè)情況，僅5天就完成授信流程，向該企業(yè)發(fā)放了“知識價值信用貸款”40萬元，解決了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的燃眉之急。

所謂“知識價值信用貸款”，是重慶銀行依托重慶市科學(xué)技術(shù)委員會牽頭建立的知識價值信用評級體系，向科技型企業(yè)以基準(zhǔn)利率發(fā)放的信用貸款，最高可貸300萬元。

實際上，不只創(chuàng)新開發(fā)出“知識價值信用貸款”，重慶銀行著眼于小微和民營企業(yè)融資服務(wù)中的各項痛點，還推出了“年審貸”、“成長貸”、“足額貸”、“房抵貸”、“微型企業(yè)成長扶持貸款”、“好企貸”等小微特色產(chǎn)品。

長期以來，重慶銀行以全行戰(zhàn)略高度，聚焦民營和小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢困境，投入充裕的人力資源和信貸資源，持續(xù)提升對民營和小微企業(yè)的授信比重。并憑借較好的普惠金融服務(wù)，連續(xù)9年榮獲監(jiān)管部門“小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”表彰。

截至9月末，重慶銀行全行民營企業(yè)貸款余額超500億元，占比各項貸款余額的27.5%。全行小微貸款余額超700億元，占比全行各項貸款余額的37.47%。

使命擔(dān)當(dāng)和轉(zhuǎn)型必然

從全國來看，民營經(jīng)濟(jì)具有“五六七八九”的特征，即貢獻(xiàn)了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新、80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)和90%以上企業(yè)數(shù)量。就重慶市而言，民營經(jīng)濟(jì)也占據(jù)了半壁江山。2017年，重慶民營經(jīng)濟(jì)增加值占GDP比重、占稅收總額比重以及對全市經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)率均超過50%。

民營經(jīng)濟(jì)的重要地位不可替代，是區(qū)域乃至國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的寶貴財富。但是，一些民營企業(yè)在發(fā)展中遇到不少困難和問題，有的民營企業(yè)家形容為遇到了“三座大山”：市場的冰山、融資的高山、轉(zhuǎn)型的火山。

就融資而言，民營企業(yè)貸款受自身融資能力有限、融資途徑狹窄、可用抵押的有效固定資產(chǎn)不足、發(fā)展初期現(xiàn)金流不穩(wěn)定、缺乏可靠的還款來源等內(nèi)在因素影響，難以達(dá)到銀行貸款要求。銀行貸款不能及時到位，直接導(dǎo)致民營企業(yè)資金鏈脆弱，生存阻礙重重。

不僅如此，民營企業(yè)在各種新金融、類金融、民間融資等社會融資渠道獲得的資金成本，抬高了企業(yè)的債務(wù)成本。北京大學(xué)光華管理學(xué)院院長劉俏經(jīng)過調(diào)研分析得出一個結(jié)論，同樣的上市公司、同樣的行業(yè)、相同的規(guī)模，民營企業(yè)平均比國有企業(yè)多支付1.38%的利息。

作為一家金融國企，支持民營和小微企業(yè)發(fā)展是重慶銀行被賦予的使命擔(dān)當(dāng)。自成立之初，重慶銀行就以小微和民營企業(yè)作為主要服務(wù)對象，被業(yè)界譽(yù)為“小微專家”“小微信貸工廠”。一直以來，重慶銀行始終堅持把小微企業(yè)作為基本客戶群，在服務(wù)上進(jìn)行了一系列實踐和探索。

而隨著宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的變化，整個銀行業(yè)正面臨著深刻的調(diào)整，重慶銀行也意識到需要改革轉(zhuǎn)型迎接挑戰(zhàn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺了一系列關(guān)于小微企業(yè)的融資、稅收等優(yōu)惠政策，對銀行業(yè)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型是一個難得的機(jī)遇。因此，支持民營企業(yè)也是重慶銀行作為一家地方銀行所面臨的轉(zhuǎn)型必然。

正是在內(nèi)外因素影響下，重慶銀行把支持民營和小微企業(yè)發(fā)展放到全行戰(zhàn)略高度，提高政治站位，加強(qiáng)頂層設(shè)計。三季度，重慶銀行在年初出臺的《關(guān)于推動小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》、《關(guān)于推進(jìn)金融扶貧與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施意見》等綱領(lǐng)性文件的基礎(chǔ)上，制定了《小微普惠金融專項工作方案》、《2018年小微業(yè)務(wù)專項激勵方案》等專項性文件，持續(xù)加碼小微金融服務(wù)工作。

抓住痛點解題

中國人民銀行行長易綱表示，部分民營企業(yè)由于信息不對稱、抗風(fēng)險能力較弱等原因，在金融市場中相對弱勢，融資可得性、可及性差，這就表現(xiàn)為融資難；對能夠獲得融資的民營企業(yè)來說，金融機(jī)構(gòu)為覆蓋風(fēng)險，在貸款利率中增加風(fēng)險補(bǔ)償，這就導(dǎo)致了融資貴。

中央民營企業(yè)座談會上針對民營企業(yè)融資問題，要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)金融服務(wù)，為一些民營企業(yè)提供差異化的金融服務(wù)，從實際出發(fā)，公平地解決“融資難、融資貴”的問題。

以小微業(yè)務(wù)著稱的重慶銀行發(fā)現(xiàn)小微和民營企業(yè)融資難難在“銀行不好找、產(chǎn)品選擇少”。對此，重慶銀行發(fā)揮地方商業(yè)銀行決策鏈條短、業(yè)務(wù)創(chuàng)新靈活高效的優(yōu)勢，研發(fā)批量業(yè)務(wù)模式，提供高質(zhì)量金融供給，著力緩解小微企業(yè)融資難困境。

針對“銀行不好找”，重慶銀行主動變“坐商”為“行商”，下沉民營和小微企業(yè)客群，從“等客戶”到“找客戶”，從“挑國有大客戶”到“搶優(yōu)質(zhì)小客戶”，并通過批量準(zhǔn)入、批量授信、批量管理的業(yè)務(wù)模式，對“圈、園、鏈、會、帶”等具備共同特征的民營和小微客群，設(shè)計具有特別針對性的一整套綜合金融服務(wù)方案。

在產(chǎn)品方面，重慶銀行推出了“年審貸”、“成長貸”、“足額貸”、“知識價值信用貸款”、“房抵貸”、“微型企業(yè)成長扶持貸款”“好企貸”等20余個民營和小微企業(yè)貸款產(chǎn)品，構(gòu)建了從企業(yè)法人到個人經(jīng)營、從傳統(tǒng)信貸到線上秒貸、從小微民營到精準(zhǔn)扶貧等較為豐富的產(chǎn)品矩陣。

其中，“年審貸”就是重慶銀行向小微企業(yè)或小微企業(yè)主、個體工商戶發(fā)放的分為三個融資時段的流動資金貸款，貸款一次辦理，通過年審則無需每年還本轉(zhuǎn)貸，三年到期后一次性歸還本金，最高可貸2000萬元。

重慶開州區(qū)某果業(yè)有限公司就是這一產(chǎn)品的成功案例。兩年前，該公司擬申請融資擴(kuò)大種植規(guī)模，但企業(yè)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，行業(yè)特征導(dǎo)致回款周期較長，普通一年期的流動資金貸款無法匹配客戶融資需求。重慶銀行了解到企業(yè)實際需求后，立即對接。經(jīng)調(diào)查，企業(yè)當(dāng)前生產(chǎn)經(jīng)營情況良好，發(fā)展前景較好，在開展授信調(diào)查、審查、審批后，于2016年向企業(yè)發(fā)放了“年審貸”200萬元。

該果業(yè)獲得信貸資金后，新增流轉(zhuǎn)土地1000畝，2018年新投入的項目已掛果，預(yù)計產(chǎn)生150萬元的銷售收入；2019年預(yù)計產(chǎn)出將達(dá)400萬元，在辦理“年審貸”的3年時間內(nèi)，將促進(jìn)企業(yè)銷售增長達(dá)36%。

對于民營和小微企業(yè)融資貴，重慶銀行發(fā)現(xiàn)，貴在“利息吃不消”“費(fèi)用也不少”。為此，重慶銀行主動降本讓利，緩解融資貴困難。一方面堅持“保本微利”“差異化定價”原則，根據(jù)民營和小微企業(yè)的區(qū)域、行業(yè)、資信等因素確定合理利率。另外運(yùn)用貨幣政策工具，借用央行支小再貸款資金發(fā)放為小微客戶持續(xù)讓利。另一方面，強(qiáng)化收費(fèi)規(guī)范性。近三年來，通過設(shè)定5年期最高額抵押登記等方式，為民營和小微企業(yè)節(jié)約評估費(fèi)、抵押登記費(fèi)近7000萬元。

除了融資難、融資貴，重慶銀行還在實踐中發(fā)現(xiàn)民營和小微企業(yè)融資慢的問題，慢在“銀企多頭跑”“效率也不高”。為此，重慶銀行提升服務(wù)質(zhì)效，緩解融資慢困境。一方面，最大限度簡化資料，一次性為小微企業(yè)客戶提供直觀、清晰的菜單式申貸指引，避免客戶重復(fù)辦理、反復(fù)往返。另一方面，通過便利企業(yè)開戶流程、打造秒批秒放技術(shù)和重塑傳統(tǒng)流程提升辦理時效性。

重慶某動力機(jī)械有限公司負(fù)責(zé)人就稱贊重慶銀行“利率低，效率也非常高！解決了我們的燃眉之急！”該公司因擴(kuò)大再生產(chǎn)，流動資金緊張，但因自身抵押物不足四處碰壁，重慶銀行7個工作日內(nèi)完成了調(diào)查、上報、審批等一系列環(huán)節(jié)，向企業(yè)發(fā)放了短期流動資金貸款300萬元。通過重慶銀行持續(xù)授信，2017年企業(yè)新增加了G39生產(chǎn)線，20臺鉆孔中心，全年實現(xiàn)銷售收入過億元，利潤兩年翻了兩番。

科技創(chuàng)新是根本

無論是破解融資難的產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)控管理，還是解決融資慢的效率提升，都要對傳統(tǒng)流程進(jìn)行重塑，就需要科技的根本支撐。重慶銀行比較早就意識到大數(shù)據(jù)對金融業(yè)轉(zhuǎn)型的重要意義。

重慶銀行基于大數(shù)據(jù)金融風(fēng)控平臺推出了針對中小微企業(yè)的“好企貸”，即在大數(shù)據(jù)模型評分體系的基礎(chǔ)上，重慶銀行將申請、審核、放款等流程搬到了線上，開啟了針對中小微企業(yè)的秒貸時代。通過對互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等智能化技術(shù)的深度應(yīng)用，重構(gòu)民營和小微企業(yè)信用風(fēng)險評價體系，實現(xiàn)“在線申請、智能秒批、自助放款”，將傳統(tǒng)的信用貸款從5天縮短至最快35分鐘辦結(jié)，抵押貸款從12天縮短至最快24小時辦結(jié)。

2018年，重慶銀行在“好企貸”模型及平臺基礎(chǔ)上，推出“好企貸”四川版，好企貸西安版，更新迭代了好企貸貴州版，將這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)一步推廣到四川、陜西、貴州。同時，重慶銀行還推出了基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)的個貸產(chǎn)品——“捷e貸”2.0版，對個人實現(xiàn)了純線上貸款秒批秒放。

小微在線信貸拳頭產(chǎn)品“好企貸”產(chǎn)品體系更加豐富，覆蓋區(qū)域拓展到川陜貴，累計投放突破43億元；推出自營線上產(chǎn)品“捷e貸”、“薪e貸”、“幸福貸”廣受市場好評；信用卡網(wǎng)上申請平臺部分系統(tǒng)功能上線運(yùn)行；智能供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)完成立項采購。

今年是重慶銀行大數(shù)據(jù)智能化建設(shè)的關(guān)鍵之年，總體推進(jìn)情況較好，為明年以及今后的大數(shù)據(jù)智能化建設(shè)奠定了一個良好的基礎(chǔ)。各業(yè)務(wù)條線以大數(shù)據(jù)智能化驅(qū)動創(chuàng)新發(fā)展為引領(lǐng)，增強(qiáng)智能化技術(shù)的研究與運(yùn)用，依托新技術(shù)改造或革新傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)模式和流程。資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，進(jìn)一步強(qiáng)化在線信貸產(chǎn)品在征信、風(fēng)控、定價等環(huán)節(jié)的智能化改造。